Примерно тогда же, в 1992-93 гг., первые российские банки стали проявлять интерес к эмиссии карточек с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. Пока российские банки готовились, рынок стали захватывать различные посреднические конторы, которые обеспечивали получение кредитных карточек международных платежных систем.
Вступление российских банков в эти системы осложнялось отсутствием в России соответствующих представительств, затруднениями в доступе к документам, недостатком опыта в составлении требуемых справок по западным стандартам. Тем не менее, в настоящее время многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EC/MC; еще большее их количество планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем.
Мотивация банков, которые приблизительно в то же время приступили к созданию собственных платежных систем, рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные, заслуживает отдельного рассмотрения. Столь масштабные замыслы имели смысл лишь в том случае, когда за ними стояли серьезные стратегические соображения.
Здесь стоит заострить внимание, на чем вообще может зарабатывать банк, работая с пластиковыми карточками. Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо приЗдесь стоит заострить внимание, на чем вообще может зарабатывать банк, работая с пластиковыми карточками. Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо привлечь весьма значительное количество клиентов. Другое дело -- остатки по спецкартсчетам. Даже при относительно небольшом количестве клиентов карточная программа банка может быть сбалансирована так, что затраты будут покрываться за счет использования дешевых привлеченных средств. Однако это справедливо лишь в том случае, когда банк входит в ту или иную крупную платежную систему. Если же банк намеревается создавать собственную открытую платежную систему, то он должен быть готов к тому, что вложения будут весьма весомыми, а отдача -- очень неспешной. (Стоит напомнить, что в США все карточные программы были убыточны в течение 15 лет.)
Тем не менее, в России нашелся целый ряд банков, которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы. Не все из них оказались жизнеспособны; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной -- в лучшем случае, они могут считаться межрегиональными. Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб, который обеспечивает им устойчивость.
Российские банки в разное время своего существования зарабатывали на разном. Сначала это были средства на счетах корпоративных клиентов -- главным образом, госпредприятий, получавших льготные кредиты или госзаказы. Затем источниками заработка были игра на валютном рынке, межбанковские кредиты, а в последнее время и ценные бумаги. Так или иначе, эффективность всех этих источников денежных ресурсов постепенно падала, а некоторые из них вообще потеряли значение. Постепенно все больше банков обращают свое внимание на самый мощный источник: свободные средства населения. Первыми этот пласт освоили в нашей стране, правда, не банки, а многочисленные "пирамиды", но именно их пример показал, сколь огромными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка, если получит доступ к средствам граждан.
Несмотря на финансовые аферы "пирамидальных" компаний, доверие к банковским депозитам еще существует, однако кризис ликвидности на банковском рынке России в 1995 году ударил по нему очень болезненно. Кроме того, депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограничений, и главное из них следующее. Как известно, денежные средства населения можно разделить на три категории: средства, предназначенные для текущих оперативных расходов, -- они должны быть всегда под рукой; средства, накапливаемые для относительно дорогостоящих покупок, -- они должны быть доступны в момент, когда их становится достаточно для совершения такой покупки; средства, откладываемые "на черный день" или просто свободные средства, -- эти деньги могут не использоваться довольно долго.
Банковский депозит привлекает средства, в основном, последней, и в меньшей степени второй категорий. Однако их доля в общей денежной массе относительно невелика, а в условиях инфляции и резкого имущественного расслоения населения, имеющих место в современной России, она имеет тенденцию к снижению (свободные средства наиболее состоятельной части населения вкладываются обычно не в банковские депозиты, а в дело, где норма прибыли существенно выше).
ВместеВместе с тем, опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3--4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25--35% от величины заработной платы. Таким образом, с помощью зарплатных карточек удается связать до трети денежных средств первой категории. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита.
2.2Заинтересованность клиента.
Корпоративный клиент может быть заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). В этом случае мнения индивидуального клиента никто не спрашивает. Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку. Например, в одном из центральных московских универмагов в день зарплаты выстраивается длиннейшая очередь его сотрудников, стремящихся снять наличные с карточек. Эта процедура проводится вручную в пункте обслуживания, снабженном телефоном и принтером.
Чтобы привлечь индивидуального клиента, банку приходится позаботиться о его удобстве. Действительно, единственная причина, по которой человек может захотеть обзавестись банковской карточкой -- это возможность воспользоваться ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте. И даже если карточка получена клиентом "принудительно" (как зарплатная), он не будет стремиться тут же снять все деньги наличными (а значит, средний остаток по спецкартсчету возрастет), если он может "отоваривать" карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг.
Иными словами, успех платежной системы напрямую зависит от числа точек, в которых принимаются ее карточки, а следовательно, необходимо создавать условия для развития приемной сети.
Развитие сетей банкоматов в Москве показывает пример непродуманных и несогласованных действий. Пока не существует четких соглашений между различными российскими платежными системами о совместном использовании банкоматов. Каждая из них развивает собственную сеть самостоятельно. Концентрация банкоматов крайне неравномерна: в центре города их количество уже почти достаточно для удобного получения наличных, в окраинных районах их практически нет. С одной стороны, это правильно: большинство нынешних клиентов платежных систем не посещают окраинных районов. С другой стороны, без развития приемной сети в таких районах трудно убедить их жителей в целесообразности приобретения карточки, а значит, потенциальная клиентская база системы не расширяется. Те же социальные слои, с которыми платежные системы работают сейчас, практически исчерпаны.
2.3Перспективы
Итак, мотивы вхождения на рынок банковских карточек у российских банков прошли путь от чисто престижных до чисто финансовых. Сейчас среди них доминирует желание привлечь дешевые средства населения. Это заставляет банки заботиться о расширении клиентской базы.
В то же время возможности "верхнего" социального слоя России уже использованы до конца. Расширение клиентской базы требует охвата менее состоятельных слоев. Поэтому банкам приходится заботиться о том, чтобы сделать свои карточки более привлекательными для них через создание разветвленной приемной сети. Не самый дешевый, но достаточно эффективный способ -- развитие сети банкоматов.
Многие банки, начавшие в прошлом собственные, отдельные от крупных платежных систем, программы, убедившись в их бесперспективности, без лишнего шума эти программы свернули и присоединяются либо к международным, либо к ведущим отечественным системам, либо к тем и к другим одновременно. Действительно, чем вкладывать огромные деньги в развитие собственной приемной сети, лучше воспользоваться уже созданной; чем тратиться на рекламную "раскрутку" своего логотипа, лучше прикрыться популярностью уже известного, и т.д.
Уже в 1997 г. количество держателей карточек в России превысило 1 миллион. Если сохранятся действующие сейчас тенденции, то с большой долей уверенности можно прогнозировать следующее. В последующие два-три года будут продолжаться свертывание закрытых платежных систем в крупных городах и их замещение конкурирующими крупными открытыми системами. Следует ожидать, что к 2000 г. в России останутся две-три отечественные платежные системы, которые к этому времени приобретут характер национальных, а также будут действовать международные платежные системы, представленные примерно в тех же пропорциях, что и в остальном мире.
Заключение
внедрение АБС в российских финансовых структурах идет низкими темпами . В Центробанке все еще имеет место бумажный документооборот. Банкоматы стоят в основном только в таких крупных городах, как Санкт-Петербург или Москва. В других городах их единицы.. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках. Технологическая неадекватность отечественных информационных систем, их высокая цена, большой риск вложения денег в такие системы, долгая окупаемость останавливают внедрение информационных систем в российских финансовых структурах. Тем не менее у нас в Тольятти уже есть фирмы которые предоставляют свои услуги в данной сфере. Например, компания АИСТ сейчас занимается осуществлением услуг по доступу к электронным торгам на Межбанковской валютной бирже, созданию корпоративных сетей, а так же предоставляет системы связи для операций с кредитными карточками.
Список использованной литературы
2. Григорий Семин Автоматизация коммерческого банка: взгляд из России.//Read.me-1996. -№10.
3. Автоматизация банковской деятельности.//«Московское Финансовое Объединение». -1994, 288с.
4. Сальников Электронные деньги.Сальников Электронные деньги.//Мир карточек. -1996.-№12
5. Сергей Саркисян Обзор зарубежных АБС.//Банковские системы -1996. -№9
1
Например, банк «Санкт-Петербург» при выдаче кредитов оборачиваемости оборотных активов в:
- розничной торговле – 70 дней и менее;
- оптовой торговле – 120 дней и менее;
- строительном комплексе – 130 дней и менее;
- легкой и текстильной промышленности – 180 дней и менее;
- жилищно-коммунальном хозяйстве – 150 дней и менее.
Коэффициент финансовой независимости (Кфн) показывает удельный вес собственных средств в общей сумме источников финансирования т.е. какая часть деятельности предприятия финансируется за счет собственного капитала и определяется по формуле:
источники собственных средств
Кфн = ------------------------------------------------- х 100% (2.4.)
сумма баланса
Для банка показатели Коб и Кфн важны с точки зрения определения степени риска при заключении кредитной сделки. Чем больше источники собственных средств и их размер, тем выше способность клиента в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Допустимые значения показателя финансовой независимости, принятые в банке «Санкт-Петербург», составляют по:
- розничной торговле – от 10% и выше;
- оптовой торговле – от 15% и выше;
- строительному комплексу – от 25% и выше;
- легкой и текстильной промышленности – от 40% и выше;
- предприятиям прочих отраслей – от 20% и выше.
Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Косос) характеризует долю собственных оборотных средств клиента, вложенные в оборотные активы.
факт. наличие оборотных средств
Косос = -------------------------------------------------------------х 100% (2.5.)
общий размер оборотных активов в запасах,
затратах, расчетах и денежной форме
Коэффициент рентабельности реализованной продукции (Кррп) показывает, какова прибыль предприятия с каждого рубля реализованной продукции (работ, услуг). Снижение Кррп свидетельствует о негативных изменениях в хозяйственно-финансовой деятельности предприятия. Для расчета Кррп используют следующие данные:
результат от реализации продукции
Кррп = -------------------------------------------------- (2.6.)
выручка от реализации продукции
(товарооборот)
На основе приведенных выше коэффициентов и соответствующей их оценки определяется класс кредитоспособности. В зависимости от класса кредитоспособности формируются взаимоотношения с заемщиком; условия предоставления кредита (размер ссуды, срок, форма обеспеченности, процентная ставка).
В некоторых банках клиенты и их кредитоспособность дифференцированы по пяти классам:
- к 1-му и 2-му классам относятся получатели ссуд с устойчивым финансовым положением. Они имеют право пользоваться кредитом по минимальным процентным ставкам;
- клиенты 3-го класса достаточно стабильны в финансовом положении, их кредитование осуществляется на общих основаниях, с применением более высокой ставки;
- клиенты 4-го класса имеют нестабильное финансовое положение. Предоставление им кредита носит характер повышенного риска, поэтому банком предпринимаются особые формы защиты, обеспечивающие возвратность кредитов, при этом процентная ставка возрастает;
- к 5-му классу относятся клиенты, неспособные обеспечить возвратность кредита. Таким клиентам кредиты не предоставляются.
Расчет класса кредитоспособности производится на основе балансовых данных, т.е. характеризует хозяйственно-финансовую деятельность клиента в статике. Для более глубокого изучения степени надежности заемщика целесообразно проводить анализ этого показателя в динамике и изучать причины, оказавшие влияние на уровень коэффициентов, что позволит более точно определить класс кредитоспособности, а также уточнить условия кредитования заемщика. Анализ причин, изменивших уровень соответствующих коэффициентов, является обязательным элементом процедуры оценки кредитоспособности клиента.
При формировании кредитного портфеля важно не только определить высокодоходные направления активных операций, но и их соответствие имеющимся ресурсам. Существует несколько подходов к управлению активами и пассивами, при каждом из которых по-разному распределяются ресурсы между различными группами активов.
Один метод предусматривает, что распределение совокупной суммы банковских ресурсов между различными видами активов производится независимо от источника образования ресурсов. При таком методе для осуществления каждой активной операции не имеет значения, из какого источника поступили средства. Здесь не учитываются различные требования ликвидности по отношению к различным депозитам.
При другом методе управления активами их формирование осуществляется в зависимости от общей суммы и структуры привлеченных ресурсов. Так, большая доля средств, мобилизованных с помощью вкладов до востребования, помещается в быстро ликвидные активы, а доля срочных вкладов – в ссуды с более длительным сроком и ценные бумаги. В соответствии с этим методом определяется несколько направлений размещения средств, привлеченных из разных источников.
Установив принадлежность средств к различным направлениям с точки зрения их ликвидности и прибыльности, руководство банка определяет порядок размещения ресурсов из каждого направления. Размещение средств по направлениям осуществляется независимо одно от другого.
2.2. Залог и залоговое право
2.2.1. Понятие залога
Залог – способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными законом. Эти изъятия предусмотрены ГПК РСФСР, в частности, в ст. 419-426 ГПК установлена очередность удовлетворения требований кредитов. Поэтому обеспеченные залогом требования удовлетворяются после полного взыскания долгов первой и второй очереди, т.е. после того, как из стоимости реализованного имущества удовлетворены требования, вытекающие из трудовых отношений, уплате обязательных платежей государству и др. Эти изъятия и очередность взыскания применяются на основе решений судебных органов.
Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь способом обеспечения основного требования. Для банка основным требованием при кредитовании должно быть обеспечение своевременности и полноты возврата кредита.
При принятии конкретного имущества в залог следует учитывать следующие моменты:
Предметом залога не могут быть требования, носящий личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом (например, передача в залог имущества, находящегося на праве оперативного управления).
Предметом залога может быть всякое имущество, которое залогодатель вправе отчуждать, т.е. все, что может быть продано, заложено или отчуждено другим законным способом (Приложение №1).
Если на отчуждение определенного имущества необходимо получить разрешение (лицензию) соответствующих государственных органов или лиц, то эти правила распространяются на залог. Поэтому лицензия должна быть у залогодателя как к моменту заключения договора залога, так и к моменту исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом.
Законодателем может быть только лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности полного хозяйственного ведения.
Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено и выделено из остального имущества залогодателя.
Залог имущества, находящегося в совместной (общей) собственности, требует согласия всех других собственников. Но в случае реализации своей доли одним собственником остальные собственники имеют право на приобретение этой доли.
Если залогодатель не сообщил залогодателю о предшествующих залогах имущества, договор о последующем залоге считается действительным, но возможность полного удовлетворения требований за счет заложенного имущества значительно ссужается.
Чтобы избежать этого неведения, следует требовать книгу записи: залогов, ведущуюся у залогодателя; выписки из реестров от органов, осуществляющих государственную регистрацию имущества.
Взыскание на предмет залога осуществляется по решению суда или третейского суда, если иное не установлено законом.
Поэтому недопустимо в соответствии с Законом РФ «О залоге», чтобы в случаях невыполнения обязательств должником, кредитор обращал заложенное имущество в свою собственность без решения суда. Залог не является способом приобретения права собственности, а лишь удовлетворения требований кредита из стоимости заложенного имущества.
Содержание и форма договора залога.
В соответствии со ст. Закона РФ «О залоге» залог возникает силу договора или закона.
Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. Нотариальное удовлетворение договора залога требуется в случаях:
Когда это прямо предусмотрено законом. Когда договор об основном обязательстве, которое обеспечивается залогом, требует нотариального удостоверения.
Удостоверение договора залога могут совершать нотариусы государственных нотариальных контор, а также занимающиеся частной нотариальной практикой в соответствии с имеющейся лицензией. Удостоверение договоров залога имущества, подлежащего последующей регистрации в государственных органах, нотариусом производится при условии предоставления залогодателем документов, подтверждающих его право собственности на имущество. Один экземпляр договора о залоге имущества остается у нотариуса.
В случаях, когда законом установлена государственная регистрация договора залога, орган, осуществляющий регистрацию, обязан выдать залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации, по запросу заинтересованных лиц – выписки из реестра.
Перед принятием решения о получении в залог того или иного имущества следует знать специфические особенности залога конкретного имущества.
При принятии в залог здания, сооружения, строения следует внимательно изучить учредительные документы залогодателя, выписки из которых следует прилагать к договору, а также документы, подтверждающие права собственности и непорочности предлагаемого в залог имущества (т.е. свобода его от ареста, залога и др.):
Книга записи залогов. Технический паспорт на домовладение, формируемый БТИ. Свидетельство о праве собственности на строение, либо другие документы, подтверждающие эти права (наличие указания в законе, договор купли-продажи строения и т.д.) Государственный акт на земельный участок, на котором находится здание. Выписка из подземельной книги по месту нахождения имущества, а также другие необходимые документы, касающиеся конкретного нежилого помещения.
В случае, если передаваемое в залог здание (строение, сооружение) является арендуемым третьим лицом, следует изучить договор аренды и только после этого принять решение о заключении договора залога на данное нежилое помещение, например, нет ли в договоре запрета на передачу в залог здания, нет ли договоренности приобретении здания в дальнейшем в собственность арендатора и др. препятствий.
Закон устанавливает обязательное нотариальное удостоверение и государственную регистрацию ипотеки. Государственная регистрация залога предусмотрена ст. 11 Закона РФ «О залоге» и при залоге иного имущества, подлежащего государственной регистрации в органе, осуществляющем такую регистрацию. Так, договор залога автомашины регистрируется в органах ГАИ, договор залога жилых домов регистрируется в БТИ с отметкой в соответствующем государственном реестре.
2.2.2. Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ссуд.
Залог – как способ обеспечения возврат кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполняет свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.
