Очевидно, что в посткризисных условиях, когда многие банки вынуждены были искать себе новых процессоров, активность российских платежных систем оказалась сосредоточенной на привлечении новых клиентов на международный процессинг.
Однако ниша международного процессинга оказалась не столь глубокой, как представлялось изначально: рынок был быстро поделен, а часть потенциальных клиентов просто обзавелась собственными процессинговыми центрами. Оставалась еще одна ниша — многочисленные небольшие банки, получившие в результате дефолта новых клиентов и жаждущие выйти на стезю зарплатных проектов, однако, не готовые платить даже за ассоциированное участие в международных платежных системах. Для «Юнион Кард» эта ниша вскоре осталась единственной, поскольку «банкоматный скандал» 1999 г. привел к отзыву у нее лицензий на процессинг международных карточек.
Итак, СТБ и «Юнион Кард» обратились к национальным карточкам. Задача была проста — необходимо создать инструмент, способный успешно конкурировать как с международными, так и с другими национальными и локальными карточками. Слово «создать», впрочем, здесь не совсем уместно. Инструменты — карточки STB-Card и Union Card — существовали давно. Нужно было лишь привести их стоимость и функциональность в соответствие с требованиями ситуации и напомнить рынку об их многочисленных достоинствах. Как ни странно, узнаваемый брэнд обеих карточек к числу этих достоинств не относился — кризис 1998 г. изрядно подпортил их репутацию в глазах клиентов.
В результате у СТБ и «Юнион Кард» появились новые логотипы, выполненные в цветах российского флага, подчеркивающие, о каком именно платежном инструменте идет речь — всероссийских карточках для всероссийского использования. При этом компания СТБ выпустила целую линейку новых национальных продуктов — STB Line — каждая из карточек, которой была адресована определенной категории держателей: пенсионерам, студентам, госслужащим, бизнесменам и т. д. Так в 2000 г. национальные продукты начали вновь завоевывать российский рынок. Сегодня на рынке присутствует четыре национальных межбанковских платежных системы — СТБ, «Юнион Кард», «Золотая Корона» и созданная по инициативе УралСибБанка Accord Card. 1.2.2.2. Союзники и ихцели
19 июня 2002 г. российские платежные системы СТБ и «Юнион Кард» провели совместную пресс-конференцию, на которой было объявлено о заключении между давними конкурентами соглашения о сотрудничестве. Соглашение регламентирует совместное продвижение на российский рынок новых технологий безналичных расчетов, в первую очередь, с помощью банковских пластиковых карточек STB-Card и Union Card. Для этого СТБ и «Юнион Кард» объединяют свои сети обслуживания. Речь идет о взаимном приеме карточек в банкоматах, POS-терминалах, а также пунктах выдачи наличных и приема платежей.
Проект объединения платежных и расчетных инфраструктур обслуживания СТБ и «Юнион Кард» запущен на постоянной основе в июле 2002 г. Совместная работа платежных систем, согласно материалам конференции и прозвучавшим на ней заявлениям участников, направлена на решение нескольких задач.
1. Ближайшая цель состоит в том, чтобы каждый банк-участник любой из платежных систем СТБ и «Юнион Кард» смог расширить спектр своих предложений клиентам путем предоставления им дополнительных возможностей обслуживания банковских карточек другой платежной системы. Это касается, как уже было сказано выше, и пунктов выдачи наличных, и обслуживания расчетов в отделениях банков, и сетей банкоматов. Держатели карточек обеих платежных систем получат, соответственно, новые возможности в области безналичной оплаты услуг и товаров в торгово-сервисной сети (эта сеть станет заметно шире).
2. Тактическая цель заключается в более глубокой интеграции всех российских платежных систем для создания универсальной инфраструктуры безналичных расчетов для российских граждан, независимо от того в каких банках и каких платежных системах они обслуживаются.
3. Стратегическая задача направлена на объединение лоббистских усилий в создании «единого безналичного платежного пространства России» и, таким образом, защиту интересов российских банков и держателей пластиковых карточек.
Заметим, однако, что появление соглашения между платежными системами СТБ и «Юнион Кард» не означает автоматического слияния инфраструктур. Соглашение, по словам генерального директора компании СТБ Игоря Голдовского, не обязывает банков-участников каждой из платежных систем обслуживать клиентов «чужой» системы. В то же время г-н Голдовский сказал: «Я не вижу причин, по которым какой-либо банк мог отказаться иметь дело с чужими клиентами — это же деньги, которые сами идут к ним в руки». Проблема, решение которой нам не совсем понятно (по крайней мере, пока), состоит в том, что ПО терминалов, банкоматов и хостовых систем банков-участников платежных систем СТБ и «Юнион Кард» для обеспечения взаимного приема карточек должно быть модифицировано. Кто именно будет проводить эту модификацию и как будет выглядеть эта процедура — пока неясно. Комментируя эту проблему, г-н Голдовский отметил лишь, что банкам не придется вкладывать в апгрейд ПО ни копейки. Его коллега, первый заместитель генерального директора компании «Юнион Кард» Никита Наумов, добавил, что все инвестиции, которых потребует реализация подписанного соглашения, платежные системы берут на себя.
Союзничество двух российских платежных систем нашло поддержку и у Центрального Банка. Присутствовавший на пресс-конференции начальник управления развития розничных платежей департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ Евгений Платонов подчеркнул в своем выступлении, что от такого сотрудничества в выигрыше будут и картхолдеры, и процессинговые компании, и банки, и торговые предприятия.
После объединения сетей обслуживания пластиковых карточек новая платежная и расчетная инфраструктура (по данным СТБ и «Юнион Кард») будет обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов и предлагать клиентам сервис в 3500 банкоматах и 26 тыс. точек торговли и сервиса.
Принцип работы объединенных сетей был наглядно продемонстрирован на пресс-конференции: г-н Наумов получил по своей карточек Union Card наличные в банкомате с логотипами СТБ и «Юнион Кард».
В заключении г-н Голдовский подтвердил желание СТБ сотрудничать не только с «Юнион Кард», но и с другими платежными системами, в частности, ведутся переговоры с «Золотой Короной».
Итак, несмотря на ряд неясностей, можно утверждать, что процесс сотрудничества российских платежных систем «пошел». Присоединятся ли к нему остальные игроки рынка, помимо «Золотой Короны», с которой идут переговоры? Следует отметить, однако, что оставшиеся российские межбанковские платежные системы используют не магнитную, а чиповую технологию и значительная часть их инфраструктур находится в офф-лайне. Так что, вероятно, на пути дальнейшей интеграции стоят не только организационные, но и чисто технические трудности.
2. АНАЛИЗ НЫНЕШНЕЙ СИТУАЦИИ И СУЩЕСТВУЮЩЕГО ПРЕДЛОЖЕНИЯ
2.1. Рынок пластиковыхкарт Уральского региона 2.1.1. Ситуация на 2003 год
На Урале представлены карты различных платежных систем международного, федерального, межрегионального и локального (городского) масштабов. Лидер по количеству представленных карточных брэндов — Свердловская область (функционируют карты 18 систем). Минимальное число систем — шесть — работает в Курганской области. На других территориях эмитируются карты 7-12 систем.
Консолидирующая система, имеющая максимальные количественные показатели по Большому Уралу в целом и при этом равноправно представленная во всех областях и республиках региона, отсутствует. Формально региональным лидером по количеству выпущенных карт является российская Union Card (0,9 млн штук на начало года), однако 80% эмиссии сконцентрировано в двух субъектах — Тюменской и Свердловской областях, которые и обеспечивают на Урале первенство системы, претендующей на статус общефедеральной. Значительная эмиссия приходится также на Челябинскую и Пермскую области— 9% и 8% соответственно. На втором месте — международная система VISA International (0,8 млн карт). Проводя агрессивную региональную политику, она добилась в 2002 году более чем двукратного увеличения числа карт — это максимальный показатель среди платежных систем, работающих в регионе. Половина эмиссии приходится на Тюменскую область, по 20% — на Челябинскую и Свердловскую. На третьем месте — система Accord (более 0,5 млн карт), созданная по инициативе банка «УралСиб» и доминирующая в Башкортостане: по указу президента этого субъекта РФ с 1997 года она имеет статус республиканской платежной системы. Кроме Башкирии, на Урале Accord имеет значительные показатели лишь в Свердловской области (около 25% эмиссии).
Четвертое место в регионе занимает «Сберкарт» (система Сбербанка России): объем эмиссии по Уралу — 0,4 млн штук, более трети из них обращаются в Пермской области. Пятое у «Золотой короны» (более 0,3 млн штук: 0,2 млн карт выпущены в Челябинской области, 0,1 — в Тюменской, в других областях — по несколько тысяч). Весьма заметна на региональном рынке деятельность локальных платежных систем (действующих, как правило, в инфраструктуре одного банка или отдельно взятого города). Среди них — «Урал-Экспресс», «Урал-Кард», «Ижкард - НГС-банк», «Меткомбанк», «Ноябрьскнефтекомбанк», «Тюмень» и др. Их совокупное количество составляет около четверти миллиона штук. 2.1.2. Тенденции в развитии за предшествующий год 2.1.2.1. Эмиссия карт
В приложении 1 приведена таблица «Сведения о деятельности кредитных организаций в частирасчетов с использованием банковских карт на территории Уральского региона и Тюменской области в 2002 году.
Количество выпущенных карт прямо пропорционально масштабу экономики и возможности реализации крупных зарплатных проектов, а также уровню доходов населения. Первенство Тюменской области и аутсайдерство Курганской – закономерны. (Приложение 2).
На территории Большого Урала (Уральского региона и Тюменской области) к началу 2003 года выпущено около 3,5 млн пластиковых карт различных платежных систем: это четверть общероссийской эмиссии (по данным ЦБ РФ, более 14 млн). Региональный рынок за 2002 год вырос в целом в полтора раза (на 1 млн), рост в отдельных областях и республиках составил 1,3 — 1,5 раза
Больше всего владельцев пластиковых карт (более 1 млн) в Тюменской области. В тройку территорий с максимальной эмиссией входят также Свердловская область (0,8 млн) и Башкирия (0,6 млн).
Наименее освоена Курганская область. Сельскохозяйственный, к тому же дотационный регион с низкими доходами населения участникам рынка «пластика» неинтересен: если в соседних субъектах РФ количество эмитированных карт измеряется сотнями тысяч, то здесь выпущено менее 20 тыс. карт.
По Графикам 1 и 2 (Приложение 3) тенденция видна достаточно отчетливо. Одного взгляда на графики достаточно, чтобы увидеть кардинальные перемены в расстановке сил в разрезе платежных систем. Если сравнить круговые диаграммы, видно, что международная платежная система Visa International занимает на 10% больше от общей эмиссии относительно предшествующего года. Объем эмиссии по Уральскому региону увеличился вдвое. По Свердловской области – в 4 раза.
Международные пластиковые карты прорвались на российский рынок: впервые после 1998 года зафиксирован резкий рост объемов эмиссии в регионах. На Урале Visa и Europay практически догнали по количеству карт отечественную платежную систему Union Card — казалось бы, бесспорного лидера. Российские системы усиленно пытаются противостоять экспансии западных конкурентов, однако удается им это с трудом: основное преимущество отечественных карт — их дешевизна — перестает быть определяющим. Население готово платить за более качественные и престижные продукты, а банки — вкладываться в новые технологии.
В Свердловской области традиционным лидером всегда была российская платежная система Union Card: на ее долю приходится почти половина рынка (45%). Однако в этом году ее позиции впервые пошатнулись. Ведущая мировая платежная система Visa прорвалась в регион: каждый квартал она увеличивала объем эмиссии на 60%, и сегодня ее карты отвоевали 15% рынка.
Столь бурное развитие мировых карточных систем в России связано прежде всего с объективными экономическими факторами: мы стали жить лучше. Поданным ГУ ЦБ РФ по Свердловской области, номинальные денежные доходы населения увеличились за первое полугодие (по сравнению с тем же периодом 2001 года) на 31%, реальные — на 12%. Не только в Москве, но и в регионах формируется новый круг потребителей, типичный для экономически развитых стран Они пользуются пластиковой картой как средством платежа, готовы платить за безопасность своих сбережений. Они знакомь с финансовыми услугами и рассчитывают на дополнительный сервис.
— Нам нужно было расширять спектр услуг для населения, предлагать как можно больше качественных продуктов, к которым, безусловно, относится Visa. Карты этой системы защищены несравненно выше, чем российские, поэтому мы посчитали ли, что стоит инвестировать средства именно в такой проект, — объясняет вступление в Visa начальник отдела пластиковых карт Уралтрансбанка Кирилл Климов.
Увидев мощную потенциальную клиентскую базу, Visa существенно смягчила условия сотрудничества с российскими банками. Известно, что уровень затрат банков на право стать членом международной системы существенно выше, чем российской. Именно дешевизна «захода» в Union Card всегда была главным аргументом в пользу этой системы со стороны региональных банков. В итоге почти все крупные и средние кредитные организации Свердловской области отдали предпочтение этой системе (сейчас таких 11).
Сегодня финансовое состояние многих региональных банков позволяет инвестировать в эти технологии гораздо больше (по данным ГУ Банка России по Свердловской области, совокупные пассивы кредитных организаций за полгода увеличились на 19,7%, ресурсная база — на 18,8%, работающие активы—на 17,8%). В результате региональные банки, традиционно работающие с Union Card, пересматривают свою политику на рынке пластиковых услуг. Так, Уральский банк реконструкции и развития, работающий с Union Card с 1996 года, в 2000-м полностью перешел на Visa International и MasterCard International. К ноябрю этого года он эмитировал уже более 50 тысяч карт этих систем. Алексей Овчинников, директор департамента по развитию бизнеса с физическими лицами Уральского банка реконструкции и развития, объясняет решение так:
— Преимущества Visa и MasterCard заключаются в универсальных технологических решениях, основанных на единых международных стандартах. Разница между вложениями в локальную (а любая российская система из-за сверхжесткой конкуренции на рынке действует локально) и международную программу заключается в том, что в первом случае банки самостоятельно несут большинство расходов, во втором — пользуются результатами коллективных финансовых и интеллектуальных вложений. Поэтому инфраструктура обслуживания международных карт Visa и MasterCard развивается быстрее.
Действительно, темпы прироста банкоматов в 2002 году у Visa существенно выросли, по их количеству Visa практически догнала Union Card (109 и 130 соответственно). Мало того, по объему безналичных операций через карты в торгово-сервисной сети Visa вышла в лидеры. На ее долю приходится 46% платежей, по 14 % — на MasterCard и Аккорд, 11 % — на «АС Сберкарт» и только 10% — на Union Card. Это еще один фактор, свидетельствующий о динамике закрепления этой системы в области.
Стоит отметить, что банки области оказались готовы к экспансии. Они продемонстрировали перед банковским сообществом достаточно высокие амбиции. Уралтрансбанк, например, заявил о намерении получить самый высокий статус в системе Visa
— статус принципиального члена — и добился своего, став четверым банком в регионе, его имеющим (статус дает право самостоятельно работать с расчетной системой и получать дополнительные комиссии). ВУЗ-банк первым в России получил сертификат на эмиссию чиповых карт. Начальник управления международных пластиковых карт ВУЗ-банка Татьяна Брюховских мотивирует выход на чип тем. Что банк ориентируется не на реализацию зарплатных проектов, как многие, а на розничного клиента: «Частный клиент более привередлив, он больше уважает технологии, которые позволяют ему быть наравне с западными коллегами, ему нужно постоянно предлагать что-то новое». Не отстает от тенденции и «Северная казна»: банк, вступив в Visa, сразу объявил о развитии карт исключительно на базе микропроцессора. Чиповые технологии сегодня считаются самыми передовыми, наиболее защищенными, при этом не самыми дешевыми. Однако региональные банки берутся за их освоение.
- Наш принцип: в залах «Северной казны» должны продаваться только микропроцессорные карты, как российские, так и международные. Да, это недешево. Но мы отдаем себе отчет в том. Что инвестиции в такие технологии окупаются не за один год, и готовы нести затраты — говорит Олег Антонов, начальник управления сбережений и платежных систем банка «Северная казна».
Захват регионального рынка мировыми картами стал возможен еще по одной причине: они смогли убедить в необходимости сотрудничества локальные системы. А это вопрос не менее важный, чем борьба с общенациональными монстрами типа Union Card, «Золотой короны» и др. В Свердловской области в общей сложности действуют более 20 банковских систем, и эта разноголосица сильно раздражает менеджеров мировых компаний.
Дело в том, что на первом этапе развития рынка пластиковых карт российские банки, особенно в маленьких городах, считали более эффективными вложения в недорогие собственные проекты, приспособленные преимущественно под зарплатные программы.
— Локальные системы в свое время сделали большое дело, они как нельзя лучше подходили для населения. Например, для такого города, как Нижний Тагил, карты «Тагилбанка» — идеальное решение. В течение трех месяцев они охватили весь НТМК. Я не думаю, что с Visa тогда можно было бы сделать то же. Но сейчас, наверное, нет смысла городить свое. Как только для банка затраты на содержание и модернизацию собственной системы сравняются с участием в Visa или MasterCard, он мигрирует из одной системы в другую, — считает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.
Менеджеры Visa и MasterCard долго убеждали руководителей местных банков не выбрасывать свои карты, а найти способ технологического совмещения. И вот первые «ласточки» появились. Банк «Северная казна», традиционно отстаивающий преимущества своей карты, сделал долгожданный для международных систем шаг. Он пошел на совмещение своей собственной чиповой локальной карты с технологической платформой MasterCard.
- Мы по-прежнему уверены, что для участников недорогих зарплатных проектов наша карта — идеальный вариант. Но срок ее «жизни» мы определили до 2005 года, а дальше она трансформируется в MasterCard. До этого времени локально, на территории области, будет действовать карта «Северная казна» с платежным приложением MasterCard, и чиповая международная карта Visa для расчетов вне области. В первом случае мы оставляем за собой свою традиционную клиентуру — владельцев зарплатных карт, а во втором — получаем новый класс клиентов — среднего достатка и выше, — говорит Олег Антонов.
Сегодня даже самые ярые сторонники отечественных карточных технологий признаются: с Visa не поспоришь. С помощью зарплатных проектов эта система с ее активной рекламной политикой в регионах так или иначе, будет увеличивать свою долю рынка и по эмиссии карт, и по количеству их держателей. Банкам, работающим с той же Union Card, все сложнее будет уговаривать оставшиеся неохваченными крупные преуспевающие предприятия (а это и есть самые лакомые кусочки рынка) перейти на аналогичные программы. Непросто соперничать с Visa и в плане развития инфраструктуры. Сегодня число ее банкоматов и, что главное, терминалов в торгово-сервисной сети так же маю, как и у конкурентов, но новые члены Visa настроены в этом вопросе весьма серьезно.
Мы в ближайшее время установим в области более 60 банкоматов, начнем ставить терминалы в магазинах, — говорит Олег Антонов. — И у нас здесь очень хороший тандем с другими банками — Уральским банком реконструкции и развития, Урапромстройбанком, потому что мы работаем через общего спонсора— Гута-банк. Я знаю, что у них тоже большие планы в этом вопросе, и в конечном итоге все мы будем работать на развитие рынка. Я думаю, комиссионные в банкоматах «Северной казны» будут даже ниже, чем в Union Card. Дело в том, что в отличие от Visa, которая в России устанавливает для всех банков равные (хотя и достаточно высокие) комиссионные за снятие наличных. Union Card дифференцирует ставки: банк-эмитент не взимает комиссию вообще, а владельцы карт других банков платят за эти операции достаточно высокие комиссии. Это одна их причин, почему банки — члены Union Card никак не могут найти общий язык для объединения. 2.1.2.2. Развитие сети эквайринга и иных карточных продуктов
«Зарплатные проекты» помогли банкам сформироватьармию держателей пластиковых карт. Операции с картами концентрируются в банкоматах, поэтому банкам приходится увеличивать их число, увязывая его с количеством зарплатных проектов. Рост числа банкоматов заметнее в Свердловской, Тюменской и Пермской областях, где зарплатные проекты реализуются особенно интенсивно (Приложение 4).
Новая задача — превратить карты из средства снятия наличных в полноценные финансовые продукты, расширив их расчетные и кредитные функции.
Банковская пластиковая карта, даже став массовой и привычной для уральцев, не выполняет главной своей функции — расчетной. Лишь 1,5 — 2% местных владельцев карт регулярно платят ими за покупки и услуги (в целом по стране этот показатель составляет 10%). Остальные вспоминают о современном финансовом инструменте тогда, когда требуются наличные. Происходит это в лучшем случае несколько раз в месяц, в худшем — только раз, в день перечисления заработной платы на карточный счет. Удивляться такому положению дел бессмысленно: основным способом продвижения «пластика» в широкие массы были и остаются зарплатные проекты. На их долю приходится до 99% всех выпущенных на Урале карт. Согласитесь, что трудно заставить человека, получившего карту не по своей воле, а по приказу работодателя, использовать ее возможности в полном объеме, тем более, если доходы невелики, а сеть обслуживания карт ограничена.
Региональная эквайринговая сеть (сеть обслуживания карт на предприятиях торгов ли и сервиса), согласно статистике, насчитывает более шести тысяч точек. Однако далеко не в каждой из них действительно можно рассчитаться «пластиком»: с этим рано или поздно сталкивается каждый владелец карты. Многие магазины, поддавшись на уговоры банков, начинают принимать карты к оплате. Но затем, столкнувшись с низкой покупательной активностью владельцев карт и неизбежными сложностями (прежде всею в обеспечении качественной связи), отказываются от такой практики, оставаясь при этом в информационной базе банков-эмитентов. Некоторые недобросовестные торговые работники, облегчая себе жизнь, втихомолку убирают оборудование для обслуживания карт под прилавок. Подключают его лишь тогда, когда попадается особо требовательный клиент, зашедший в магазин как раз потому, что увидел логотип «своей» карты на входной двери. Попытки неопытных кассиров справиться с пылившейся месяцами техникой в подобных ситуациях редко заканчиваются удачно. Побывавший в такой переделке клиент, скорее всего, не скоро снова попытается рассчитаться картой.
Благосклонно относятся к картам крупные торговые центры в областных столицах и крупнейших городах региона, ориентирующиеся на покупателей с высокими доходами. Но и они нередко вынуждают платить наличными, например, не предоставляя при безналичном расчете скидок по собственным же дисконтным картам. Понять их можно: обслуживание расчетов по картам так и не стало повседневной бизнес-практикой. Число покупателей с картами ничтожно мало, а сумма покупки, как правило, невелика. До тех пор, пока не будет реальной конкуренции за покупателя с картой, рассчитывать на сколько-нибудь заметные сдвиги в этой сфере вряд ли стоит.
Ситуация усугубляется раздробленностью карточных проектов на Урале. Виноваты в этом сами банки. Начав пластиковый бизнес, многие пошли собственной амбициозной дорогой и вывели на рынок свой, отличный от конкурентов, продукт. В результате карта любой системы, будучи вполне качественным и передовым расчетным инструментом, на одной территории работает безупречно, а на другой становится бесполезным куском пластмассы. Развивать сеть обслуживания «своей» карты в одиночку банкам не под силу. Даже возможности монополиста рынка — Сбербанка России, эмитирующего карты «Сберкарт», как показывает практика, в этом смысле ограничены. Успехи претендующих на статус общероссийских систем «Золотая Корона» и «Юнион Кард», впечатляющие в отдельных областях, в федеральном масштабе выглядят скромно. Лидерство Башкирии по уровню развития инфраструктуры обслуживания карт в торгово-сервисной сети показательно: это единственная на Урале территория, где нет раздробленности карточного рынка. Система «Аккорд» по указу президента РБ является национальной платежной системой еще с 1997 года (Приложение 5).
Эквайринговой сети обслуживать одновременно карты пяти-десяти основных систем, представленных на Урале, невыгодно и неудобно. Ей приходится делать выбор. Кто-то от выбора и вовсе отказывается, следуя формуле «лучше уж никак вместо как-нибудь». До сих пор торговля и сфера услуг достаточно активно работали с упомянутыми «Золотой Короной» и «Юнион Кард», однако в последнее время все отчетливее проявляется переориентация на западные брэнды. С одной стороны, это логично. Международные карты используют универсальные технологические решения, используемые всеми банками-эмитентами и эквайерами, поэтому одной и той же картой можно рассчитаться и в небольшом уральском городе, и в столицах регионов, и за границей.
Пока эквайринговая сеть не способна по объективным причинам обеспечить массовое обслуживание владельцев карт, ждать их ухода от банкоматов в магазины преждевременно. Принимая во внимание приверженность клиентов к проведению операций с картами именно в банкоматах, банки интенсивно оснащают расчетными функциями эти устройства, превращая их в банковские мини-офисы. Параллельно банки реализуют дисконтные и кредитные программы, дополнительно стимулируя использование карты в качестве платежного средства.
Хорошим тоном становится последовательное увеличение не только числа банкоматов, но и их расчетных функций. Сообщения о новых адресах и возможностях банкоматов приходят каждую неделю. Пожалуй, наиболее активно внедряется оплата через банкоматы счетов телефонных операторов и интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг и электроэнергии. Появляется возможность перечислить средства с одного банковского счета на другой. Банки старательно приучают клиента пользоваться банкоматом по прямому назначению — для снятия наличных — только тогда, когда сам банкомат заплатить не может.
Становится тенденцией внедрение дисконтных программ и так называемых ко-брэндинговых проектов (когда карта выпускается под двумя брэндами, банка и его партнера, и позволяет получать льготы при оплате картой услуг этого партнера). Сейчас, в преддверии летнего отпускного сезона, реализуются совместные проекты с туристическими компаниями. Ко-брэндинговые карты обеспечивают скидки при покупке путевок, а также при условии проведения безналичных расчетов позволяют набирать баллы, оборачивающиеся в итоге новыми скидками, льготами и бонусами.
Магистральным направлением развития пластиковых карт в этом году, по мнению региональных банкиров, будет интенсивное расширение кредитных функций пластиковых карт и запуск полноценных кредитных карт для розничного потребителя. К слову, зарплатная специфика региональной эмиссии оказалась на руку кредитной активности банков в отношении частных лиц. Кредитовать их напрямую решаются единичные банки — слишком высоки риски. А выдавать займы под зарплату и гарантии предприятий-работодателей готовы многие. Большинство банков практикует (причем уже на протяжении двух-трех лет) кредитование зарплатного карточного счета «до получки» — так называемый овердрафт. Схема такова: клиент может потратить денег больше, чем есть на карте, а перерасход и проценты за него удерживаются из следующей зарплаты. Размер овердрафта устанавливается индивидуально, однако, как правило, он не превышает половины среднемесячного заработка. Некоторые банки идут дальше и предлагают по картам программы потребительского кредитования, выдавая займы на более длинные сроки — от нескольких месяцев до двух лет. Правда, такая практика как составляющая именно зарплатных проектов общепринятой не стала: банки предпочитают разделять зарплатные проекты и потребительские кредиты.
