Параллельно с работами по стандартизации некошельковых систем велись работы по стандартизации карточек с хранимой суммой — электронных кошельков. В настоящее время платежные системы при поддержке крупнейших производителей «пластика» продвигают на рынок стандарт CEPS — Common Electronic Purse Specifications, который должен в ближайшем будущем обеспечить операционную совместимость многочисленных систем электронных кошельков, получивших весьма широкое распространение в мире (и особенно в Европе).
Реализацию стандарта EMV как базу для миграции банков на смарт-карточную платформу сейчас можно рассматривать как свершившийся факт. Миграция на чип идет полным ходом. Особенно ярко этот процесс проявляется в европейских странах.
Увеличение объемов выпуска смарт-карточек, изготовленных с учетом спецификаций стандарта EMV, и непрерывное совершенствование технологии производства позволили снизить стоимость смарт-карточки с 10—15 долл. до 3 — 5 долл., при этом тенденция снижения стоимости сохраняется. Совсем недавно платежная система VISA объявила о начале выпуска монофункциональной карточки за 1 долл., изготовленной в полном соответствии с требованиями международного стандарта EMV. Новый продукт поддерживает приложение VSDC.
Стремление международных платежных систем обеспечить выход на рынок недорогих смарт-карточек, пусть и в ущерб функциональности, вызвано текущей необходимостью развить рынок и помочь банкам ускорить миграцию на чип. В дальнейшем банки смогут без особых проблем перейти на многофункциональные схемы. Платежным системам важно продемонстрировать, что банковский пластик с чипом может быть таким же доступным и недорогим, как и карточки с магнитной полосой. При этом если срок службы последних ограничен годом или, в лучшем случае, тремя, то карточка с микропроцессором может эксплуатироваться минимум десять лет. На протяжении этого срока одна и та же смарт-карточка может неоднократно реэмитироваться.
Разработка стандарта и выпуск недорогой карточки, соответствующей этому стандарту — только вершина айсберга, называемого миграцией на смарт-технологии. Использование новой платежной карточки вызовет необходимость модернизации или замены существующего в распоряжении банков оконечного и персонализационного оборудования. Безусловно, это потребует некоторых финансовых вложений. 3.1.3. EMV в России. Первая транзакция
В Москве 24 апреля 2001 г. состоялось мероприятие, посвященное запуску совместного проекта СТБ КАРД и Europay International по переходу на микропроцессорную технологиюстандарта EMV.
В мероприятии приняли участие: глава представительства Europay в России Андрей Королев, председатель правления группы компаний СТБ КАРД Владислав Першин, региональный директор по продажам компании Hypercom Андрей Арефьев, а также многочисленные гости.
Платежные системы СТБ и Europay International, совместно с компанией Hypercom провели первую в России транзакцию по смарт-карточке стандарта EMV. В качестве торговой точки для демонстрации транзакции был выбран ресторан гостиницы «Президент Отель», а в качестве первой покупки — вполне соответствующая торжественности момента бутылка шампанского.
Транзакция была проведена с помощью комбинированной карточки MasterCard английского банка Barclay’s Bank и терминала Hypercom ICE 5500 сети приема платежной системы СТБ.
По словам г-на Першина, в настоящий момент сеть СТБ подготовлена к приему смарт-карточек Europay, выпущенных в любой стране мира. Совершенная транзакция — это лишь начало проекта, на последующих этапах которого планируется полностью подготовить техническую инфраструктуру для обеспечения выпуска 100 тыс. комбинированных карточек СТБ-Maestro с микропроцессором и магнитной полосой.
Эти карточки будут принимать десять банкоматов и двести торговых предприятий сети СТБ КАРД в Москве. В течение последующих двух лет планируется также организовать выпуск более 700 тыс. подобных карточек и перевести всю сеть СТБ на возможность приема смарт-карточек стандарта EMV.
Для последующей эмиссии смарт-карточек СТБ-Maestro СТБ КАРД и НКО «Объединенная расчетная система» собираются внедрить технологическое решение M/Chip Lite стандарта EMV, разработанное платежной системой Europay, поскольку оно позволит не только сократить затраты на внедрение, но и обеспечит высокую степень контроля кредитных рисков и защиту от мошенничества.
Глава Europay International в России Андрей Королев назвал запуск проекта долгожданным и историческим по важности событием. Оно, по его словам, означает наступление новой эры развития российского рынка безналичных расчетов. 3.1.4. Требования международных платежных систем
В начале 2003 года во многих странах вступит в силу правило платежных систем о «переносе ответственности» (liability transfer). Это означает, что за все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент либо эквайер), которая не завершила переход на микропроцессорные (смарт) технологии. Что касается отечественных банков, то предполагается: за равнодушие к прогрессу они начнут нести ответственность с 2005 года. Впрочем, не дожидаясь этого срока, платежные системы уже ввели экономические рычаги воздействия на финансовые институты с целью ускорить процесс перехода, утверждая, что это значите.1ыю снизит уровень мошенничества. Однако, как это часто бывает в России, ускорение прогресса может привести к самым удивительным результатам.
Когда в 1996 году принимался стандарт EMV (Europay-Master-Card-Visa — стандарт на микропроцессорные карты для платежных приложений и терминальное оборудование), то полный переход на чиповые карты до 2003— 2005 годов казался вполне реальным. Однако, как это часто бывает, и планировании не учитывалось, что каждая страна имеет свою мотивацию перехода на смарт-технологии в карточном бизнесе, а главное — спои, часто ограниченные возможности для реализации такой программы.
Так, в частности, для банков Великобритании (которая является одним из лидеров перехода на смарт-технологии) смысл очевиден, так как ежегодно они теряют от карточного мошенничества 411 млн фунтов стерлингов. При этом объемы мошенничества постоянно растут, оставаясь на уровне примерно 0,18% от всего безналичного оборота по пластиковым картам, что в 2 раза выше среднемирового уровня. В то же время стоимость перехода на чиповые карты оценивается в 1.1 млрд долларов, что означает, что проект окупится в течение 2,5—3 лет.
В России же ситуация совершенно иная. Несмотря на то что уровень мошенничества довольно высок (по разным данным, 0,1 — 0,38%), в абсолютном выражении показатели более чем скромные. Поскольку объемы безналичных транзакции едва перевалили за один миллиард долларов, российский рынок пластиковых карт привлекательным для мошенников не назовешь даже с большой натяжкой. А учитывая, что основная доля мошенничеств приходится на иностранные карты, потерн наших банкой от мошенничества невелики — несколько миллионов долларов в год. Поэтому лозунг платежных систем «Ударим смарт-картамн по мошенникам» не выдерживает никакой критики. Вероятнее всего, для систем — это PR-акции, призванные убедить недоверчивое население в безопасности карточных продуктов, а также желание переложить риски на банки и выполнить в срок поставленные планы. Поэтому в ход идут различные экономические стимулы. В частности, введение «плавающей» межбанковской комиссии для банков, которая попытается для «прогрессивных» банков и снижается для тех, кто упорно держится за карты с магнитной полосой. А вот реальная помошь выражается только в семинарах, которые, кстати, для банков не бесплатны, а также в обещаниях компенсировать часть расходов на переоснащение.
Несмотря на жесткую позицию платежных систем, большинство Банков считают массовый переход на смарт-технологии в карточном бизнесе делом завтрашнего дня. «Проблема в том. что процесс перехода для большинства банков на данный момент просто лишен экономической целесообразности. Если расходы с учетом себестоимости карт, программного обеспечения и инфраструктуры могут вылиться в несколько миллионов долларов, то рассчитывать на окупаемость можно только в весьма далеком будущем» — считает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов.
И в то же время при правильном подходе, учете специфики, разумных сроках и помощи со стороны платежных систем переход на смарт-технологии для России мог бы привести к значительному подъему рынка банковских карт. Вице-президент банка «Уралсиб» Александр Капустин считает: «В России внедрение смарт-карт очень важно, но не из-за борьбы с мошенничеством. В связи с тем, что в стране отсутствуют достойные каналы связи, чиповые карты могли бы сыграть положительную роль в развитии рынка, в том числе и в регионах». Кстати, именно этим объясняется широкое применение смарт-технологий локальными региональными системами (в частности, «Золотая корона», ACCORD). 3.2. Захват рынка международными системами 3.2.1. «Бостонская матрица»
Максимум через три года наиболее привлекательные сегменты рынка пластика будут захвачены международными системами
Международные пластиковые системы (Visa и Еurорау) «отъедают» всебольшую долю рынка у прежних лидеров. В целом по Уралу только за первое полугодие 2002 года доля международных систем в совокупной эмиссии карт увеличилась на 5%, в основном за счет снижения доли Union Card. Аналогичная картина по денежному обороту в банкоматах и торгово-сервисной сети. Во втором полугодии эта тенденция уж никак не ослабеет: на этот период приходится сезон отпусков и поездок за границу, а значит, ожидаются крупные платежи по международным картам.
Изменение соотношения между локальными и международными системами — долгосрочная тенденция, следствие растущего благосостояния граждан. Основные пользователи международных карт — физические лица с доходами, позволяющими выезжать за пределы Урала и России. И чем богаче регион, тем сильнее тенденция вытеснения локальных пластиковых систем международными.
Не случайно сильнее всего это проявляется в Тюменской области, где Visa и Еurорау уже обогнали по оборотам ближайшего конкурента Union Card (хотя еще совсем недавно ситуация была иной). Следующая на очереди — Свердловская область, где доля Union Card в совокупном обороте сокращается еще более высокими темпами.
Два-три года — вот срок, в течение которого наиболее выгодные сегменты рынка будут полностью захвачены международными системами. Это случилось бы и быстрее, но естественным «демпфером» служит пока еще слабая инфраструктура (по Уралу количество пунктов, в которых можно получить наличные с карт системы Visa, почти в два раза меньше, чем Union Card). В течение этого срока доля локальных систем в обороте упадет, а их клиентами останутся в основном лица с низкими доходами. Плюс локальная карта сохранит определенные позиции на рынке зарплатных проектов. В терминологии бостонской матрицы (рис. 1) такие системы, как Union, Аккорд, «Золотая корона», — это «дойные коровы», через два-три года обреченные стать «собаками», обслуживающими наименее выгодный сегмент рынка. Классические методы продления жизни «дойных коров» — расширение спектра услуг, работа над качеством и т.д. — сейчас активно и успешно применяются крупнейшими эмитентами Union Card. Но применение этих методов оправдано только в том случае, если параллельно банки вкладываются в будущих «звезд»- международные системы.
Модель бостонской матрицы.
Рис. 1. 3.2.2. Конкуренция «коров» 3.2.2.1. Создание «национальной платежной системы»
Государственная идея, честно говоря, не предвещает перспектив. Как говорят многие участники форума bankir.ru, данная программа –не что иное, как попытка мономолизировать карточный бизнес. Конечно, речь идет в данном случае о локальном (российском) его сегменте. Как сообщил газете «Время новостей» [10] (№173, 23 ноября 2000 г.) сопредседатель Межведомственной комиссии по интеллектуальным картам (МВК) - гендиректор Российского агентства по системам управления Владимир Симонов, основой для построения в России единой платежной системы должна стать платежная система СБЕРКАРТ, а для проведения межбанковских расчетов предлагается использовать РКЦ Банка России. По словам г-на Симонова, безналичная система платежей будет строиться на базе российской интеллектуальной карты (РИК), которую планируется сертифицировать по международным стандартам. «Мы считаем необходимым использовать в качестве центральной систему, связанную со Сбербанком, вместе с которым сейчас на базе РИК мы запускаем карту СБЕРКАРТ. Ее мы планируем использовать как один из основных компонентов унифицированной платежной системы». «Мы не собираемся насаждать РИК, но надеемся рыночными методами убедить Visa и Europay использовать российский кристалл при выпуске карт в нашей стране" - сообщил г-н Симонов,. Это заявление подтверждает курс Сбербанка России, направленный на привлечение в систему СБЕРКАРТ сторонних банков. Об этом говорил в своем интервью журналу "Аэрофлот" в мае 2000 года директор Управления банковских карт г-н А.Соболев: "Мы ищем решение, которое позволит нам подключать к этой системе сторонние банки. Интерес к этому уже есть. По числу карт (на 1 мая мы выпустили их 615 тысяч) наша программа - вторая в России после "Золотой Короны". По оборотам и активности использования - первая. И, самое главное, более надежная по целому ряду технологических решений. Сбербанк - это узнаваемая марка, качественная услуга, мощная филиальная сеть, в том числе и в тех районах, где других банков нет вообще."
На эту тему есть вполне четко выраженное мнение Председателя Совета директоров банка «Северная Казна» Владимир Фролова [11]:
«Заигрывания с РИК (Российская интеллектуальная карта), продвигаемой ФАПСИ, больше напоминает некий проект по «освоению бюджетных средств», чем реальный бизнес-проект. Я не говорю о том, что РИК не найдет достойного применения в банковской среде — российская школа криптографии изначально не слабее, а в чем-то даже сильнее, чем, например, американская или французская. Речь идет только о моей оценке перспективности названного карточного проекта и возможностях его масштабирования. Магнитные карточки пока не сдают позиции, хотя хорошего в этом ничего нет.» 3.2.2.2. Развитие локальных продуктов
Вопрос в том, как будет развиваться рынок национальных пластиковых карт. Одни говорят, что ему не суждено жить и развиваться, другие, наоборот, заявляют, что нужно «гнать в шею» иностранные «глупости» (так высказался один из участников форума «Банкир.ру» о международных платежных системах, кстати, сотрудник Сбербанка). Наиболее логично звучит мнение Юрия Демидовича [9].
Помимо рынка международных карточек в России, так же как и в любой другой стране, существует местный и локальный рынок, который требует иных подходов, других функциональных решений и продуктов, которых нет в арсенале международных платежных систем. Если бы карточки международных платежных систем были универсальны и для международных и для локальных рынков, то других карточек в мире уже бы просто не существовало. Дело, конечно же, не в том, что Visa International и MasterCard International не могут предложить решения для локальных рынков. Их квалификация и опыт не вызывают ни у кого сомнения. У них в активе финансовые и производственные ресурсы сотен ведущих мировых компаний, разработчиков технологий и поставщиков оборудования. Если бы они поставили себе такую цель, мы давно бы уже имели широкий выбор, скажем, офф-лайновых международных карточек. Специфика локальных рынков лежит за рамками интересов международных платежных систем, так же как, например, специфика городского транспорта лежит за рамками интересов Международной Ассоциации авиаперевозчиков. Глобальные международные ассоциации решают в первую очередь глобальные задачи обеспечения международных операций. Для этого необходимы единые для всех стран и континентов правила и технические спецификации. Подход международных платежных систем к локальным рынкам следующий: если наши продукты плохо работают у вас за Уралом, то это не наша, а ваша проблема, мы готовы ждать, пока вы найдете силы и средства, чтобы привести свои рыночные условия в соответствие с нашими требованиями. Рыночными или не рыночными методами действуют международные платежные системы? Скорее рыночными. Рынок — это свобода выбора. И если российские банки для реализации локального проекта выбирают международный брэнд, даже зачастую сознавая неэффективность этого продукта для своего конкретного проекта, то это — тоже выбор. Значит, у нас такой рынок… Конечно, и Visa, и МasterСard в полной мере осознают вес и значение своего брэнда и активно используют его как инструмент развития своих рынков в России. Нам же приходится использовать другие аргументы, и главный из них — эффективность и рентабельность проектов.
EMV-миграция не усложняет, а, наоборот, содействует развитию локальных смарт-карточных проектов. Под давлением международных платежных систем российские банки шаг за шагом осуществляют апгрейд своей терминальной сети на EMV-терминалы. Любой установленный EMV-терминал технически готов для обслуживания и локальных микропроцессорных карточек. Вопрос приема локальных карточек решается на уровне программного обеспечения. Если раньше наши терминалы были дороже «магнитных», что было аргументом не в нашу пользу, то сейчас вопрос отпал сам собой. Любой банк, установив EMV-терминал, заинтересован максимально быстро окупить свои инвестиции за счет увеличения торгового оборота на нем, а значит, принимать как можно больше карточек различных платежных систем, в том числе и локальных. Завершив процесс EMV-миграции, в том числе и своей терминальной/банкоматной сети, банки начнут реально задумываться над рентабельностью своего карточного бизнеса. Начнут искать пути окупаемости своих карточных проектов.
Система автоматизации выдачи заработной платы на предприятии и система безналичных расчетов — суть две большие разницы. И то и другое имеет право быть. Но в первом случае вообще все равно, какая технология используется, лишь бы все было удобно, надежно и, главное, недорого. Сотруднику предприятия переводят зарплату на счет, он не стоит в очереди в кассу, а получает ее в банкомате — и все. Для автоматизации процесса выдачи зарплаты на предприятии не нужно вступать в международную платежную систему, тем более покупать и сертифицировать свой процессинговый центр и т.д. Банкомат, стоящий на проходной, можно легко подключить к бэк-офису банка напрямую, так же как к ней подключен АРМ кассира/операциониста банка. Ведь не о чем другом, кроме как об «автоматизированном кассире» здесь речь не идет. Если же банк ставит целью в разы увеличить среднемесячные остатки на счетах сотрудников предприятия, перевести значительную долю наличного денежного оборота в городе на безналичные операции, извлечь большую прибыль от торговых комиссий, то карточка в руках сотрудника предприятия должна работать как инструмент безналичных расчетов. Подход к решению этой задачи должен быть другим. Во главу угла должны быть поставлены соображения того, какая технология позволит на практике реализовать эти задачи, какой вариант построения системы позволит окупить вложения за пару лет. При этом очевидно, что окупаемость проекта возможна лишь при условии создания соответствующей инфраструктуры расчетов — т. е. для окупаемости каждого конкретного проекта существуют определенные необходимые пороговые инвестиции в терминальную, а не в банкоматную сеть. И здесь становится очень важным, сколько стоит создать инфраструктуру безналичных расчетов, насколько активно клиенты смогут использовать карточки в торговле, там, где они привыкли оплачивать свои ежедневные покупки, сколько стоит каждая операция. Технологии — финансовые и информационные — выходят на первый план. Главное, чтобы банк отдавал себе отчет в том, что он собирается делать, какой бизнес развивать — автоматизировать выдачу зарплаты для своего корпоративного клиента или серьезно заняться новым розничным бизнесом — созданием системы безналичных расчетов. И то и другое имеет место быть. И для и того и другого есть свои экономически-оправданные решения. Правда, и для того и для другого есть и экономически неоправданные решения.
Если просуммировать торговые обороты по всем выданным в России зарплатным карточкам Maestro и Visa Electron, то получится цифра, меньшая, чем торговый оборот одного единственного банка, ведущего хороший зарплатный проект, скажем, в 50 тыс. карточек и использующего офф-лановую микропроцессорную технологию. Примеров таких локальных проектов вы найдете много: и в платежных системах «Золотая Корона» и Accord Card, и у наших клиентов. Полагаю, нет смысла сравнивать объем инвестиций за последние 10 лет всех российских банков — членов Visa International и MasterCard International в реализацию зарплатных проектов на карточках Electron и Maestro с инвестициями одного банка в запуск локального проекта в 50 тыс. карт в отдельно взятом городе, реализованного, кстати, всего за один-два года. Интересен ли самим международным платежным системам такой рынок, который они строят в России? Рынок, где торговый оборот по 5 с лишним миллионам карточек составляет цифру порядка 20 миллионов долларов в год? Представляет ли интерес для банка клиент, который тратит «безналичным образом» в среднем лишь 4 доллара в год (!), а всю зарплату снимает через банкомат в день начисления? Можно ли в таких условиях окупить затраты на карточный бизнес? Международные платежные системы оперируют цифрами в сотни миллионов карточек и десятки тысяч банков-участников. Они имеют колоссальные финансовые и политические ресурсы. Если бы Visa International или MasterCard International захотели создать продукт, адаптированный под требования российского рынка, они, без всяких сомнений, сделали бы это. Проблема в том, что, работая на глобальном уровне, они исповедуют обратный подход: рынок должен меняться так, чтобы имеющиеся продукты могли на нем эффективно работать. В частности, проблемы с эквайрингом в России, с их точки зрения, вызваны ужасающим состоянием телекоммуникаций. Однако привести наземные сети связи в России к европейскому и, тем более, американскому уровню не проще, чем поменять наш климат или развернуть сибирские реки. Менять рынок под требования карточных продуктов гораздо сложнее, дороже и дольше, чем адаптировать карточные продукты под условия рынка. 3.2.3. ACCORD – самая перспективная из «коров» 3.2.3.1. История системы
С 1996 года банк "УРАЛСИБ" развивает систему безналичных платежей с использованием собственных пластиковых карт ACCORD/BashCard, однакоразработка самой системы началась годом раньше. До 1996 года банк "УРАЛСИБ", учрежденный Кабинетом Министров Республики Башкортостан (генеральная лицензия ЦБ РФ №2275 от 08 апреля 1999 года), занимался в основном обслуживанием больших корпораций и государственного бюджета. В 1995 году руководством банка "УРАЛСИБ" было принято решение о выходе банка на розничный рынок, т. е. предоставлении частным клиентам полного спектра финансовых услуг, в частности, услуг по открытию и ведению картсчетов в рамках собственной платежной системы, которой и стала платежная система "BashCard", в дальнейшем, "ACCORD". Сегодня это одна из наиболее динамично развивающихся российских платежных систем на основе пластиковых смарт-карт.
Почему платежная система "ACCORD" была создана именно на базе микропроцессорных пластиковых карт? Преимуществами чиповых пластиковых карт являются их:
- надежность,
- защищенность,
- многофункциональность,
- скорость обслуживания.
В 1995 году банком были проведены переговоры с рядом крупных разработчиков технологий для работы со смарт-картами. После проведения переговоров и тщательного анализа существующих предложений выбор был сделан в пользу отечественного разработчика "СканТек сервис". Система безналичных расчетов "SmartPay" компании "СканТек сервис" разрабатывалась с учетом специфики деятельности российских банковских организаций. В системе "SmartPay" используются карты PCOS французской фирмы "Gemplus", крупнейшего разработчика и производителя микропроцессорных пластиковых карт.
В апреле 1996 года состоялась первая эмиссия пластиковых карт BashCard. Тогда же были установлены первые электронные терминалы в торговых точках для приема карт к оплате товаров и услуг. Одним из основных инструментов привлечения держателей пластиковых карт стали повышенные процентные ставки. Доходность карточного счета находилась практически на уровне доходности депозитного счета, что и привлекало достаточное количество частных клиентов и сотрудников организаций. Первые зарплатные проекты банк начал внедрять в 1996 году. При реализации комплексных зарплатных проектов банком "УРАЛСИБ" решаются многие проблемы предприятия, в частности, выдача зарплаты и создание собственных локальных систем по обслуживанию сотрудников в столовых, буфетах и магазинах предприятия; автоматизация талонной системы, необходимой для получения спецпитания работниками вредных производств и др. На сегодняшний день около 1200 предприятий и организаций перечисляют на ACCORD зарплату своим сотрудникам. Так появилась платежная система "BashCard". Однако она еще не стала республиканской.
В 1997 году произошли сразу два события, которые возвели ее в этот ранг. Весной 1997 года банки "УРАЛСИБ", "Социнвестбанк", "Башкирия", "Башэкономбанк" и "Башинвестбанк" заключили Генеральное соглашение о создании платежной системы "BashCard". 8 августа этого же года Президентом Республики Башкортостан был подписанУказ "О мерах по совершенствованию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт" [2], который и закрепил за системой статус республиканской. В этом и последующих годах Администрациями ряда городов и районов республики были изданы постановления, поддерживающие развитие платежной системы "BashCard" на своей территории.
Основным направлением развития платежной системы на базе микропроцессорных пластиковых карт BashCard стало увеличение зарплатных проектов и расширение торгово-сервисной сети, принимающей карты системы к обслуживанию. Помимо основных, банк начал внедрять дополнительные услуги по пластиковым картам BashCard, в частности, это, так называемые, дисконтные и клубные системы, предусматривающие всевозможные скидки при оплате по пластиковым картам BashCard банка "УРАЛСИБ" в торгово-сервисной сети. На сегодняшний день около 1800 торговых центров, супермаркетов, аптек, ресторанов и автозаправок, в частности, ТЦ "Башкирия", универмаг "Уфа" и др.; аптечные сети "Леко", "Фармленд", "Табиб" и "Дэнэкс" и др.; спортивно-развлекательный комплекс "Веселый Роджер", рестораны "Портофино", "Дансан", "Купец", "Золотой Гусь", "Аладдин" и др.; сети автозаправочных станций компаний "Башкирнефтепродукт", "Башнефтепродуктсервис", "Народные заправки", "Лукойл", "Интеграл" и др. принимают пластиковые карты ACCORD к оплате. Количество предприятий торговли и сервиса, предоставляющих при оплате по картам скидки на свои товары и услуги до 10% от стоимости каждой покупки, составляет на сегодня 723. За I квартал 2003 года оборот при оплате по картам ACCORD банка "УРАЛСИБ" в магазинах и сервисных точках превысил $4,5 млн. В целях дальнейшего развития платежной системы банк "УРАЛСИБ" среди предприятий - участников торгово-сервисной сети платежной системы "ACCORD" учредил конкурс "На лучшего участника торгово-сервисной сети ACCORD". Критериями конкурсного отбора стали качество обслуживания карт продавцами, отсутствие жалоб со стороны покупателей и др. В рамках конкурса проводятся ежеквартальные туры. Победителей награждают призами. В ноябре 1999 года в системе "BashCard" была совершена миллионная финансовая транзакция по карте. В августе 2001 года была совершена 10-ти миллионная финансовая транзакция по картам ACCORD банка "УРАЛСИБ".
