В 2000 году банк "УРАЛСИБ" выступил одним из инициаторов создания на базе микропроцессорных карт новой российской платежной системы "ACCORD". Система "BashCard" стала составляющей системы "ACCORD". В нее, помимо банка "УРАЛСИБ", вошли 22 российских банка, в частности, московские "Импэксбанк", "Эталонбанк" и "Фундамент-банк", екатеринбургские банки "Северная Казна" и "Гранкомбанк", "Сетевой нефтяной банк", "Пушкино" (г. Пушкино), "Бизнес-Сервис-Траст", "УглеМетБанк", "КузбассУгольБанк" (Кемерово), "СтройВестБанк" (Калининград), "МетКомБанк" (Каменск-Уральский), банк "Евразия", банк "Дорожник", "Башкомснаббанк", банк "Первомайский" (Ижевск), "Югбанк" (Краснодар), "Социнвестбанк", "Башэкономбанк", "Башкирский железнодорожный банк", банк "Ашкадар" (Башкирия) и "Арексимбанк" (Армения). Своим соглашением банки обозначили единое платежное карточное пространство, внутри которого намерены обеспечить безопасные и удобные расчеты. Участники системы имеют совместимое программное обеспечение и оборудование для работы со смарт-картами. Вступая в систему "ACCORD", банки могут развивать свой пластиковый бизнес, используя опыт и возможности других ее участников. Так, они могут на льготных условиях приобретать карточное оборудование ведущих мировых поставщиков, принимая участие в лизинговых схемах банка "УРАЛСИБ". Кроме того, новым участникам системы предоставят готовые пакеты маркетинговых, методологических разработок, бесплатное консультирование и обучение специалистов "пластикового" направления. 6 июня 2001 года банк "УРАЛСИБ" и "Хьюлетт-Паккард Россия" подписали Генеральное соглашение о стратегическом партнерстве, согласно которому технологии компании "Hewlett-Packard" будут положены в основу Интернет- и Интранет-инфраструктуры банка. В рамках этого соглашения американская компания "Hewlett-Packard" поставит банку "УРАЛСИБ" программно-аппаратное решение для ведения бизнеса в сети Интернет. Интранет-приложения необходимы банку как многофилиальному финансовому институту. Внедрение интранет-приложений позволит повысить управляемость разветвленной инфрастуктуры, оптимизировать бизнес-процессы, возросший информационный обмен. Интернет-технологии позволят привлечь новых клиентов, персонализировать и обезопасить сервис.
Для обсуждения итогов развития платежной системы "ACCORD", а также ее дальнейших перспектив банк "УРАЛСИБ" каждый год в Москве проводит межбанковскую конференцию "Российская платежная система "ACCORD": перспективы развития". В конференции помимо банков-участников и партнеров системы принимают участие разработчики и поставщики карточного оборудования и программного обеспечения.
В июле 2001 года были подписаны долгосрочные контракты между банком "УРАЛСИБ" и компанией Winсor-Nixdorf GMbH (Германия) на поставку банкоматов и компанией Lipman Electronic Engineering Ltd. (Израиль) на поставку 1000 POS-терминалов. Финансирование контракта на поставку 300 банкоматов ProCash компании "Wincor-Nixdorf" производится банком "Hypo - VereinsBank" (Германия) под гарантии страховой компании "Hermes" (Германия).
Сегодня у банка "УРАЛСИБ" более 1 миллиона счетов частных клиентов. Поскольку спрос на услуги банка среди населения растет, им принято решение о расширении сети своих офисов.
В 2001 году УРАЛСИБ создал свою банковскую группу, куда, помимо банка УРАЛСИБ и его 17 филиалов по России, вошли "Кузбассугольбанк" (г. Кемерово), "Стройвестбанк" (г. Калининград), банки "Евразия" (г. Ижевск) и "Дорожник" (г. Челябинск) и "Дзержинский" (г. Пермь). Всего банковская группа УРАЛСИБ насчитывает около 300 офисов в 65 городах России, большинство из которых предоставляют все операции по пластиковым картам.
3.2.3.2. Техология SmartPay
В проекте Accord Card используется технология SmartPay, разработанная компанией «СканТек сервис». Технология SmartPay позволяет разработать систему безналичных платежей, и от других систем ее отличает то, что она хорошо адаптирована для рисковых рынков (таких, каким, безусловно, является карточный рынок России). В Меморандуме сказано, что каждому участнику Accord Card обеспечиваются равные возможности и свобода выбора по обслуживанию смарт-карточек других участников. Система SmartPay устроена таким образом, что в ней нет расчетного банка, а клиринг осуществляется на основе межбанковских коротношений. При этом, если банк не желает по тем или иным причинам иметь взаимоотношения с другим банком системы, он самостоятельно может установить запрет на работу с этим банком. Именно это условие, а также высокая степень защищенности обосновывают выбор банками системы SmartPay.
Система безналичных расчетов SmartPay разрабатывалась с учетом специфики деятельности кредитно-финансовых учреждений в России и поэтому обладает рядом отличительных особенностей, а именно:
* банки -- участники системы имеют возможность самостоятельно распоряжаться средствами на картсчетах клиентов, не прибегая к услугам процессингового центра;
* в системе используется российский стандарт защиты информации ГОСТ 28147-89;
* система позволяет использовать различные схемы обработки транзакций на базе стандартных компонент системы;
* в системе реализованы локальная схема эмиссии карточек (когда персонализация и выдача карточек происходят прямо в Центре обработки транзакций (ЦОТ)) и распределенная схема (персонализация происходит в два этапа, первый из которых проходит в ЦОТ, а второй -- окончательный -- по месту выдачи карточек);
* система не связана с конкретной схемой банковских расчетов;
* в системе задействован широкий спектр терминального оборудования, работа банкоматов происходит как в онлайновом, так и в офф-лайновом режиме. Информация во всех терминальных устройствах шифруется по стандартам ГОСТ 28147-89 и DES.
В основе SmartPay лежит технология «предавторизованный дебет». На одной карточке расположено от 1 до 3 независимых кошельков, содержимое которых всегда известно банку-эмитенту. Поэтому, если держатель теряет карточку, банк-эмитент блокирует операции по ней и полностью восстанавливает содержимое «утерянных» кошельков на новой платежной карточке клиента.
Основа системы SmartPay -- микропроцессорная карточка. В качестве платежных карточек в системе используются карточки Gemplus PCOS и MPCOS-EMV. Подлинность всех операций с карточками подтверждается «подписями», формируемыми с использованием секретных ключей, уникальных для каждой карточки. Эти ключи записываются на платежную карточку при персонализации и в дальнейшем не могут быть считаны внешними устройствами.
Главное составляющее звено в системе -- Центр обработки транзакций (ЦОТ). Главная функция ЦОТа -- прием и обработка транзакций, а также персонализация и кредитование карточек, блокировка карточек, формирование отчетов для банка-эмитента и т. п. С ЦОТом связаны пункты обслуживания карточек -- пункты дебетования (где происходят процедуры списания средств с карточки), персонализации и кредитования карточек (под кредитованием понимается начисление средств на карточку). В пунктах персонализации клиенты получают карточки. Банк -- участник системы SmartPay может реализовывать многие платежные программы, в том числе:
* прием коммунальных платежей;
* обслуживание на предприятиях торговли и сервиса с применением системы скидок;
* «локальная» валюта предприятия;
* система безналичных платежей на АЗС;
* организация пропускной системы.
3.2.3.3. Перспективы «Аккорда»
Выбор микропроцессорной карточки как основы системы, по словам генерального директора компании «СканТек сервис» Александра Спесивцева, очевиден. Сегодня микропроцессорные карточки становятся основой многих карточных проектов, и если ориентироваться на будущее, то оно именно за чиповыми технологиями. Причин несколько: обеспечение безопасности расчетов, разнообразие технологических решений и большее число приложений, которые можно реализовать на этом продукте.
По словам г-на Спесивцева, говорить об Accord Card как о национальной платежной системе пока рано, так как для создания подобной системы нужно, во-первых, охватить всю территорию России, а во-вторых, будущая система должна «лечь» на законодательную базу, составленную государственными органами. По мнению г-на Спесивцева, платежная система должна держаться на «трех китах» -- технологии, инфраструктуре и законодательной базе. Технология SmartPay (первый «кит») позволяет создать сначала локальную систему, а затем распространить ее на больший регион, например на всю страну.
Аргументом в пользу платежной системы Accord Card является ее быстрый рост (приложение 7). Рост, кстати, измеряется не годами, а кварталами. По приведенным в приложении 1 данным, можно рассчитать рост эмиссии Accord-card по уральскому региону. Этот рост составил почти 170 тыс карт, то есть по росту объема эмиссии Accord-card на Урале на втором месте после Visa International. А это уже – что называется – лидерство среди локальных проектов – «дойных коров» бостонской матрицы.
Некоторые специалисты карточного рынка полагают, что построить платежную систему силами нескольких банков невозможно. Однако, если вспомнить историю российского карточного рынка, то можно с этим утверждением не согласиться: в России большинство платежных систем создавались силами банков (за Union Card стояли Инкомбанк и Автобанк, а за СТБ КАРТ -- СБС-Агро). Так или иначе, в России наряду с системами Union Card, СТБ КАРТ и «Золотая Корона» появилась новая межрегиональная платежная система, объединяющая несколько локальных и региональных платежных систем. Большой и успешный опыт работы этих систем позволяет надеяться на то, что у Accord Card есть реальные шансы на успех.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Перспективы уральского карточного рынка начинают проясняться. Ужасающая «разноголосица» на рынке карточных продуктов уже начинает портить саму идею пластиковой карты. Из-за невозможности рассчитывать на прием карты, держатели карт, армия которых сформирована в основном из «зарплатников», предпочитают платить наличными, сняв их предварительно в банкомате.
Отсутствие единой технической политики в области создания инфраструктуры для широкого применения карт в торговле и розничных банковских операциях тормозит развитие этого наиболее популярного во всем мире банковского продукта, не позволяет использовать преимущества безналичных расчетов и удорожает сам процесс обслуживания карт для банков. В связи с этим была предложена программа в соответствии с Концепцией развития банковской системы Свердловской области, одобренной Уральским банковским союзом 17.03.2000 и Экономическим советом при губернаторе Свердловской области 04.05.2000. Данная программа не прошла в жизнь, поскольку не показалась выгодной предполагаемым участникам.
Решение проблемы разобщенности на общегосударственном уровне также не решит проблему. Как говорят многие участники форума «Банкир.ру», данная программа (возведение платежной системы «Сберкарт» – не что иное, как попытка мономолизировать карточный бизнес. Председатель Совета директоров банка «Северная Казна» Владимир Фролов охарактеризовал это так: «больше напоминает некий проект по «освоению бюджетных средств», чем реальный бизнес-проект».
Рынок развивается по своим законам. Банки проводить мероприятия по интеграции не торопятся, однако уже они вынуждены идти навстречу клиенту, внедрять новые продукты. Пример – создание в Екатеринбурге банкоматной сети, позволяющей производить оплату за телефон, коммунальные услуги и т.д. Зачастую это связано именно с интеграцией платежных систем. Пример – универсальные банкоматы «Экономъ» банка «Северная Казна». Сила, заставляющая банки активизировать свои усилия в карточном бизнесе – экспансия международных платежных систем.
Есть опасения по поводу их экспансии Вице-президент Ассоциации российских банков Валериан Попков заявил о них на совещании у главного федерального инспектора по Свердловской области Виктора Байдукова.. Cоветник председателя правления банка "Северная казна" Андрей Волчик поддержал Попкова. Однозначное отношение к данной теме невозможно. Банкиры говорят о национальной безопасности, сами, тем временем вступая в Visa и другие системы. В частности, Уралвнешторгбанк и банк “Северная Казна” уже реализуют программы на международных картах. Налицо противоречие заявлений и реальных фактов. К сожалению, данные заявления сопровождаются взываниям к патриотизму.
Таким образом рынок пластиковых карт вписывается в модель «бостонская матрица». На рынке присутствуют «звезды» в лице международные системы; и «дойные коровы», обреченные, кто-то раньше, кто-то позже стать «собаками». К «дойным коровам-собакам» отнесем локальные карточные продукты. Данное развитие событий неизбежно. Однако в России есть сегмент рынка, который труднодоступен для международных систем. Этот сегмент достанется как раз «собакам». К этому сегменту можно отнести различные платежи локального характера (свет, газ, коммунальные услуги, телефон и т.д.).
В качестве наиболее перспективной российской платежной системы представляется Accord. Для российских реалий данная система подходит максимально в силу неразвитости коммуникаций. От других подобных систем она выгодно отличается гибкостью и тарифами. Кроме того есть практика возведения ее в ранг национальной. При этом, выбирая платежную систему для государственной поддержки, власть учла все ее свойства. Пример – республика Башкортостан. Указом президента в 1997 году платежная система Accord была объявлена национальной. Предложение – перенимать опыт республики Башкортостан. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
·Положение №23-П ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковких карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»
·Указ Президента Республики Башкортостан №УП-538 от 08.08.97 «О мерах по совершенствованию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт»
·. Пластиковые карты / Под ред. Филимоновой Л.В. – М.:БДЦ-пресс, 2002.
·Микропроцессорные пластиковые карты нового века. Памятка держателю карты Accord-Северная Казна.
·Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием банковских и платежных карт на территории Уральского региона и Тюменской области в 2002 году // Банк, 2003, №3.
·Концепция развития банковской системы Свердловской области. http://www.uub.ru/conception/
·Будущее за карточками... микропроцессорными. Интервью с И. Голдовским. // Мир карточек, 2002, №5-6, с.25-27.
·Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 1995.
·Демидович Ю. Золотой век локальных решений еще впереди // Мир карточек, 2003, №1.http://www.bizcom.ru/cards/russian/2003-01/02.html
·СБЕРКАРТ будет национальной платежной системойhttp://www.bgs.ru/russian/news38.html
·Фролов В. Международные карточки — неоправданно дорогое удовольствие // Мир карточек, 2003, №3 http://www.bizcom.ru/cards/russian/2002-03/04.html
·Бубунов Д. Мигрировать на EMV, не потратив лишнего./ Банковские технологии, февраль 2002.
·Власов О. Переход наличности // Эксперт-Урал, 2003, №18.
·Воронцов И.С. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело, 2002, №10, с.37.
·Голдовский И. Микропроцессорные карточки. Текущее положение дел в мире и перспективы развития. // Мир карточек, 2003, №3, с.20-29.
·Голдовский И. Заметки на полях российской EMV-миграцииhttp://www.paytech.ru/press/gold_01092002.asp
·Егорова А.. Accord Card изменилась за год.http://www.bizcom.ru/cards/russian/2001-07-08/01.html
·Крюков Г. Встречи "Пластиков". // Мир карточек, 2003, №3, с 44.
·Каледина Анна. "Умную карту" встречают по одежке // Известия от 18 декабря 2002г.
·Канафина Р.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит, 2003, №2, с.48-56.
·Казаков М. Зачем банку смарт-карточки EMV? //мир карточек №5, 2001г.http://www.bizcom.ru/cards/standard/2001-05/01.html
·Невская Е. Accord Card -- еще одна платежная система?http://www.bizcom.ru/cards/russian/2000-09/02.html
·Перечнева Ирина. Двойная игра // Эксперт-урал, 2002, №44.
·Спесивцев А. "СканТек":10 лет, которые изменили рынок. //ПЛАС, 2003, №3(83), с. 41-44.
·Федорцов В. Игра в карты по-крупному // РИА «РосБизнесКонсалтинг» – для «iностранца», 2002, N24http://www.inostranets.ru
·Черкасова Мария. Уральские банкиры разоблачили шпионские сети. Конкуренция // Коммерсант от 17.04.2003, с.14.
·Орехова И. Конкуренты становятся союзниками. /Мир карточек, №5-6 2002г., с.27-30.
·Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит, 2000, №5, с.14.
· Без Автора. В России проведена первая транзакция по смарт-карточке стандарта EMV. / Мир карточек (интернет-версия), №5 2002. http://www.bizcom.ru.
·http://www.belcard.by. Информационный сайт о пластиковых карточках.
·http://internet.ru. Ежедневный электронный журнал.
·Без автора. «Сберкарт» выпустила миллионную карточку.http://www.bizcom.ru/cards/russian/2001-07-08/02.html
·Без автора. И вновь о смарт-технологиях.http://www.bizcom.ru/cards/equipment/2001-10/03.html
·Официальный сайт платежной системы Union-Card.http://www.uс.ru
·Официальный сайт платежной системы Accord-Card.http://www.accordcard.ru
·Официальный сайт платежной системы "Золотая корона".http://www.korona.net
·Официальный сайт компании "Gemplus".http://www.gemplus.com
·Официальный сайт компании «Скантек».http://www.scantech.ru/
·Официальный сайт банка «Северная казна».http://www.kazna.ru
·Официальный сайт Уралвнешторгбанка.http://www.uvtb.ru
·Официальный сайт Уралпромстройбанка.http://www.upsb.ru
·Всероссийский профессиональный банковский форум.www.bankir.ru
ПРИЛОЖЕНИЕ 1.
Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием банковских и платежных карт на территории Уральского региона и Тюменской области в 2002 году.
ПРОДОЛЖЕНИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ 1.
ПРИЛОЖЕНИЕ 2.
Совокупное количество выпущенных карт, расположенных в областях и республиках Уральского региона.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Изменение процентного со отношения эмиссии карт различных платежных систем за 2002 год.
ПРИЛОЖЕНИЕ 4.
Совокупное количество банкоматов, расположенных в областях и республиках Уральского региона.
ПРИЛОЖЕНИЕ 5.
Совокупное количество т оргово-сервисных точек (ТСТ), расположенных в областях и республиках Уральского региона.
ПРИЛОЖЕНИЕ 6.
Эмиссия и эквайринг кар т различных платежных систем банками Свердловской области.
ПРИЛОЖЕНИЕ 7.
Рост эмиссии карт плате жных систем по Уральскому региону.
1
1
