Первый вид правонарушений - осуществление финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, приобретенными заведомо незаконным путем, а равно использование указанных средств или иного имущества для осуществления предпринимательской или иной экономической деятельности. Это называется легализацией (отмыванием) денег. Легализация денег, добытых незаконным путем, является необходимым условием функционирования организованной преступности в сфере экономики. В своих наиболее опасных формах она связана с торговлей наркотиками, вымогательством, фальшивомонетничеством, подпольной торговлей оружием, игорным и порнобизнесом. Для того чтобы средства, полученные от преступного бизнеса, могли быть пущены в дальнейший оборот без опасности для преступников быть разоблаченными, необходимо приобретение легального прикрытия, что достигается либо посредством их вложения в виде вкладов в банки, либо посредством покупки и перепродажи недвижимости и т. д.
Эти правонарушения наказываются штрафом в размере от пятисот до семисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев; либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до ста минимальных размеров оплаты труда.
При совершении этих деяний организованной группой или в крупном размере они наказываются лишением свободы на срок от семи до десяти лет с конфискацией имущества или без таковой.
Следующий вид правонарушений - получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, - наказывается лишь в том случае, если этим деянием причинен крупный ущерб. Закон при этом не дает определения крупного ущерба, представляя этот вопрос на усмотрение суда. Наказанием же служит штраф в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев; либо лишение свободы на срок от двух до пяти лет.
Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта, - наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев; либо лишением свободы на срок до двух лет.
Еще один вид правонарушений- собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений, - наказывается штрафом в размере от ста до двухсот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от одного до двух месяцев; либо лишением свободы на срок до двух лет. Информация составляет коммерческую или банковскую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности (ст. 139 Гражданского кодекса Российской Федерации). Решение о наличии действительной или потенциальной коммерческой ценности информации, содержание и объем соответствующих сведений определяются предпринимателем самостоятельно, по своему усмотрению. Коммерческой тайной могут быть сведения о технологии производства, внедрении изобретений, планах развития и изменения производства, о деловых партнерах, контрактах и т.д. Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб, - наказываются штрафом в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев; либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда.
Последняя из рассмотренных разновидностей правонарушений – изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами. Совершение таких операций наказывается лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере от пятисот до семисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев.
Нужно отметить, что законодательная база банковского кредитования нуждается в значительном расширении. В Государственной Думе уже в течение ряда лет находятся законопроекты о банкротстве, залоге, лизинге, страховании и многие другие. С целью создания в стране благоприятного инвестиционного климата необходимы законы, стимулирующие приток капиталов (в том числе из банковской сферы) для финансирования приоритетных отраслей и предприятий, гарантирующие от экспроприации и национализации и др.
В то же время, как было отмечено в послании Президента РФ Федеральному собранию, уже принятые и действующие законы еще далеки от совершенства. Они изобилуют отсылочными нормами, что создает обширное поле для подзаконного нормотворчества. Законы фактически перестают быть актами прямого действия. Значительное место занимает внесение не всегда необходимых изменении и дополнений в действующее законодательство.
По мнению Президента РФ, наведение порядка в законотворчестве должно быть подкреплено жесткой дисциплиной ведомственного нормотворчества. Однако на деле еще сильна инерция прошлого — издание лишних нормативных ведомственных актов, которые либо повторяют нормы законов, указов Президента и постановлений Правительства, либо противоречат им, извращают их суть. Не искоренена практика, когда ведомственными актами вводятся дополнительные обязанности граждан, и таким образом появляется основа для ведомственного произвола. Необходимо, чтобы все инструктивные документы были доступны для исполнителей, и отвечать за это должны сами ведомства.
В то же время действительно необходимые документы часто выходят в свет не сразу после принятия федерального нормативного акта, предусматривающего их издание, а спустя несколько месяцев. Ведомства обязаны готовить проекты инструкций и других документов еще до вступления в силу соответствующего закона, поскольку не могут не знать о соответствующих законопроектах, их содержании, ориентировочных сроках принятия и вступления в силу.
Все эти положения о состоянии законодательства в стране, отмеченные Президентом РФ, в той или иной степени характерны и для сферы банковского кредитования.
Заключение
Кредит и банковская деятельность являются одними из основных и важнейших элементов экономической системы страны.
Правонарушения в этих сферах экономики могут нанести серьезный ущерб как государству и банкам, так и частным лицам. Поэтому современное законодательство стремится к четкой формальной определенности кредитных отношений и деятельности банков, а также предусматривает жесткие санкции за нарушение установленных правовых норм.
Список использованных источников:
1. А.И. Ольшаный «Банковское кредитование» М., 1997
2. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело» М., 1995
3. И.В. Липсиц «Экономика» М., 1998
4. Е.Ф. Борисов «Экономическая теория» М., 1999
5. «Гражданский кодекс РФ»
6. «Уголовный кодекс РФ»
7. «Комментарий к части второй ГК РФ» под редакцией М.И Брагинского
8. «Постатейный Комментарий к Уголовному кодексу РФ 1996 г.» под редакцией А.В. Наумова
3
- спрос фирм на капитальные товары и инвестиционные услуги – частные плановые инвестиции или планируемые среднесрочные и долгосрочные вложения фирм в развитие производства и бизнеса
- спрос со стороны государства – государственные расходы
- фирмы, осуществляющие внешнеэкономическую деятельность
- чистый экспорт
AD = C + I + q ± NE = ВНП
Кривая (AD) имеет следующие особенности:
4) ее наклон определяется уровнем %% ставок (% влияет на инвестиции как часть совокупного спроса)
5) влияющие кассовые остатки (реальные кассовые остатки во многом определяют спрос со стороны населения как часть совокупного спроса)
6) эффект экспортных закупок
Существуют ценовые (а) и неценовые (б) факторы совокупного спроса:
а) - уровень цен или темп инфляции
б) - уровень личных располагаемых доходов населения, уровень благосостояния
- инвестиционный климат в экономике
- уровень дефицита бюджета и предполагаемые государственные расходы
- уровень валютного курса, изменение условий мировой торговли
Кривая совокупного предложения AS – это совокупность всех товаров и услуг, предлагаемых к продаже; реализация в рамках национальной экономики.
Факторы совокупного предложения:
- налоги и субсидии
- колебания цен на ресурсы
- изменение в правовых формах, в налоговой политике
МЭР в точке пересечения AD и AS показывает равновесный объем ВНП, который равен потенциальному объему ВНП.
Графическое отображение кривой AS по-разному представляют различные экономические школы.
Классическая и Кейнсианская экономические школы по разному относятся к определению «потенциальный объем ВНП».
Классическая школа считает, что рыночная экономика является саморегулирующейся системой, т.е. МЭР обеспечивается автоматически, при этом все цены, в т.ч. затратные факторные цены свободно меняются. При увеличении совокупного спроса первоначально происходит увеличение объема производства, однако за тем растут факторные цены. В результате дальнейший рост производства становиться нецелесообразным. Объем ВНП возвращается к первоначальному потенциальному уровню.
Классическая школа базируется на утверждении, что спрос рождает предложение, но в кратковременной перспективе. В долгосрочном периоде это утверждение не действует, предложение возвращается к первоначальному уровню, кривая совокупного предложения для классической школы представляется вертикальной прямой. Любое вмешательство государства приводит к росту цен.
Кейнсианская школа (30-е годы). Цена на товары и услуги, в т.ч. затратные цены в краткосрочном и среднесрочном периоде фиксируются контрактами, в частности цена на труд фиксируется в коллективном договоре. Поэтому при увеличении совокупного спроса достигается реальный экономический рост. Недостаток совокупного предложения является результатом неэффективного совокупного спроса.
Кейнсианская модель ориентирована на активное вмешательство государства в рыночную экономику, с помощью инструментов государственного регулирования экономики.
ГРАФИЧЕСКОЕ ОТОБРАЖЕНИЕ КРИВОЙ СОВОКУПНОГО ПРЕДЛОЖЕНИЯ
I – Кейнсианский отрезок совокупного предложения – или совокупное предложение в
краткосрочном периоде
II – Классический отрезок совокупного предложения – или совокупное предложение в
долгосрочном периоде
III – Среднесрочный период – при котором увеличение совокупного спроса приводит и
к экономическому росту и росту цен
- модель I – S
Модель – инвестиции и сбережения ( модель “изъятия – иньекции») (I – S).
Условием достижения равновесия данной модели это равенство инвестируемых сбережений и кредитуемых инвестиций.
Модель показывает колебания равновесного ВНП при условиях, если S>I; S
Факторы сбережения, влияющие на склонность населения к сбережению:
- расходы на детей
- расходы на покупку товаров длительного пользования
- расходы на обеспечение старости
Коллективная оценка сбережения в макроэкономике определяется предельной склонностью к потреблению ( MPC) и предельной склонностью к сбережению (MPS).
Предельная склонность к потреблению (MPC) – это часть дополнительной единицы дохода, которая расходуется потребителем на потребление.
Предельная склонность к сбережению (MPS) – это часть дополнительной единицы дохода, которая расходуется потребителем на сбережения.
Таблица распределения доходов на потребление и сбережения
|
потребители
|
У
Доход |
C
Потребление |
S
Сбережение |
MPC |
MPS |
|
|
А
|
600 |
648 |
- 48 |
|
*
|
|
|
Б
|
900 |
900 |
0 |
900-648
900-600 |
1-0,84=0,16 |
|
|
В
|
1200 |
1140 |
60 |
1140-900
1200-900 |
1-0,8=0,2 |
|
|
Г
|
1800 |
1608 |
192 |
1608-1140
1800-1200 |
1-0,78=0,22 |
|
|
Д
|
2400 |
2052 |
348 |
2052-1608
2400-1800 |
1-0,74=0,26 |
|
ГРАФИЧЕСКОЕ ОТОБРАЖЕНИЕ МОДЕЛИ ИНВЕСТИЦИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ
Под инвестиционным спросом понимается планируемые затраты фирмы по увеличению капитала и запасов товаров.
Инвестиционный спрос является частью совокупного спроса.
Факторы инвестиционного спроса:
- изменение в спросе на будущую продукцию
- срок службы оборудования
- инвестиционный климат в стране ( % ставка и уровень налогообложения)
- курс национальной валюты
- инфляционные ожидания
ВЛИЯНИЕ НАКОПЛЕНИЯ ПОТРЕБЛЕНИЙ, ИНВЕСТИЦИЙ НА МЭР
Предположим что MPC=0.75 в экономике, следовательно потребление C=0.75У
|
У
|
I |
C
C=0.75У |
AD=C + I |
У - AD |
Динамика запасов |
Динамика выпуска |
300 |
250 |
225 |
475 |
- 175 |
Я |
Э |
800 |
250 |
600 |
850 |
- 50 |
Я |
Э |
1000 |
250 |
750 |
1000 |
0 |
Const |
Const |
1200 |
250 |
900 |
1150 |
50 |
Э |
Я |
1500 |
250 |
1150 |
1400 |
100 |
Э |
Я |
