6. Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области
Меня как человека молодого и не располагающего достаточными средствами для покупки своего жилья наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и его развитие в Иркутской области. Так 23 июля 1999 года вышло распоряжение заместителя главы областной администрации С.Брилко об образовании рабочей группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся создания Иркутского ипотечного агентства. Которое будет заниматься вопросами ипотеки в Иркутской области. На данный момент группа уже подготовила часть законов для рассмотрения и утверждения в Законодательном собрании. По России за основу взята германская модель ссудосберегательных касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое, сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок. Поэтому администрация сначала должна будет среди наиболее надёжных банков выбрать уполномоченный и предложить различные льготы, то есть сделать работу по выдаче ссуд населению наиболее привлекательной. Установить льготные ставки налога на прибыль, уменьшение размера арендной платы, компенсация заниженной процентной ставки за счёт средств областного бюджета. Администрация области планирует подготовить предложение по решению вопроса получения долгосрочного ипотечного кредита работнику предприятия под гарантии работодателя посредством продажи части государственного пакета акций. Предприятиям, финансирующим строительство и приобретение жилья, будут предоставляться льготные процентные ставки по налогу на прибыль.
Для развитее ипотечного кредитования в области существует немаловажная проблема – отсутствие у кредитора возможности продавать заложенное клиентом жильё. Таким образом, банк выдав кредит и поучив в залог жильё, не может вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для преодоление этой проблемы планируется создать фонд «отселенческого» или «временного» жилья. Также будет проработан вопрос по отселению неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры (строительного объекта). Большое внимание при разработки документа уделено незавершенному строительству и именно на «незавершенку» будет делаться ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов предприятий в областную собственность будут переданы недостроенные жилые дома с готовностью не менее 80%.
Нам простым гражданам остаётся только надеяться, что все документы будут разработаны и приняты и ипотечное кредитование вступит в силу и будет общедоступно как можно раньше.
Заключение
В настоящее время денежно-кредитная сфера в России переживает, как, впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.
На современном этапе Центральный банк РФ использует все вышеперечисленные инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, стали экономические.
Важнейшим способ решения проблемы приодаления инфляции в течение последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной политики, прежде всего путем ограничения совокупного спроса. Мерами призванными ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. Активная денежно-кредитная политика позволила добиться положительных результатов, правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад производства, одной из причин которого является уменьшение платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает воздействие лишь на сферу обращения и не предусматривает непосредственного положительного влияния на сферу производства.
В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию кредита в качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет способствовать снижению инфляции.
Важное направление преодоления негативных результатов осуществления жесткой кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в расширении кредитования массы платежных средств в обороте. В интересах развития производства, улучшения соотношения между спросом и предложением и, в конечном итоге для уменьшения инфляции – целесообразно несколько ослабить жесткость денежно-кредитной политики путем расширения использования кредита предприятиями, а также населением.
Особое место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные займы, при которых кредитодателем выступает не одно, а несколько лиц. Крупные банки начинают практиковать выдачу крупных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования становится более гибкой. Но все кредитные операции могут осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного увеличения денежной массы.
И в заключение, в свете всего вышеизложенного, хочется пожелать главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране - Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.
ПЛАН.
Введение.
1Цели и направления денежно-кредитной политики.
2Инструменты денежно-кредитной политики.
-Рефинансирование коммерческих банков.
-Политика обязательных резервов.
-Операции на открытом рынке.
3Некоторые административные методы денежно-кредитной сферы
-Основные типы денежно-кредитной политики (дешевых и дорогих денег )
4Борьба с инфляцией при помощи целенаправленной денежно-кредитной политики. (Опыт С.Ш.А.).
5Эффективность денежно-кредитной политики в России.
-Долгосрочное кредитование предприятий и организаций на капитальные вложения.
-Долгосрочное кредитование население на потребительские цели.
6Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области.
Заключение.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
1.Казаков А.А., Минаев Н.В. «Экономика» Учебное пособие. М., «Тандем» 1998 г.
2.Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.
3.Маневич В., Козлова Е. «Альтернативная модель денежно-кредитной политики» «Деньги и кредит» 1996 г. № 12
4.Ямпольский М.М. «Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики» «Деньги и кредит» 1996 г. № 8
5.Симпсон Т. «Американский опыт функционирования центральной банковской системы и угроза инфляции»; «Вопросы экономики», 1992, № 12.
6.Андреев Б.И. «Ипотечное кредитование в регионе»; «Экономика, право, менеджмент», 1999, №7
7.Михайлов С.Т. «Ипотека в Иркутске»; «Дело», 1999, №17
|
< = 6 месяцев
|
< = 12 месяцев |
< = 18 месяцев |
|
Микро кредит |
30
|
33 |
33 |
|
Малый кредит |
24
|
26 |
27 |
Средний кредит |
И н д и в и д у а л ь н о
|
Процентная ставка по кредитам в рублях, в год.
(по материалам Internet - сайта http // www.KMB.ru)
Проанализировав данные по кредитам, можно сделать выводы:
Самыми популярными и востребованными являются микро кредиты. Это связано в первую очередь с их размерами (до 300 000 руб.) и относительно низкой процентной ставкой (до 33%).
Малые кредиты представляют интерес для более крупных предприятий, которые в своей деятельности нуждаются в больших операционных средствах (например, предприятия, заняты в сфере производства).
Средние кредиты предназначены для средних и крупных производств.
Такому распределению способствует и регрессивная ставка процента, то есть, по мере увеличения размера кредита, ставка процента – снижается.
Так, например, микро кредит на сумму от 30 000 до 300 000 рублей выдается под 30 – 33% годовых, а малый кредит на сумму от 300 001 до 3 000 000 рублей – под 24 – 27% годовых.
Необходимо также отметить, что кредиты в иностранной валюте выдаются на больший срок (более 24 месяцев), чем кредиты в рублях (до12 месяцев), и имеют самый низкий процент (14 – 19,5%). Это связано, прежде всего, с тенденцией к обесцениванию рубля, как национальной валюты РФ, по отношению к доллару США и Евро.
Предложение банка по улучшению процесса кредитования МП.
В октябре 2002 года КМБ-банк внес в ЦБ РФ предложения об упрощении процедуры выдачи кредитов субъектам малого предпринимательства. Суть этих предложений прокомментировала заместитель председателя правления банка Зюзанне Деккер:
''Речь идет о том, чтобы разрешить банку выдавать кредиты предпринимателям без образования юридического лица на сумму до $10 тыс. без открытия расчетного счета, то есть наличными через кассу''.
''У КМБ-банка в настоящее время 18 тыс. клиентов, 80% из которых – это частные предприниматели, занимающие деньги в банке для пополнения оборотных средств. Конечно, им было бы удобно оформить кредит без открытия счета, тем более что это удобно и самим коммерческим банкам, которые тем самым избавятся от лишних операций''.
''Обычно частный предприниматель работает без счетов в банках, так как проведение банковских платежей значительно замедляет процесс работы''.
''Типичному клиенту бывает необходимо дважды в день закупить партию товара у своего оптовика, чтобы продать этот товар на рынке. Представьте себе, что ему пришлось бы платить через банк, ждать несколько дней, пока оптовый продавец получит подтверждение своего банка о том, что деньги поступили к нему на счет, и только потом получить свой товар. За это время весь бизнес предпринимателя может пропасть'' [12, стр. 52-53].
1
2.3.Краткосрочное кредитование предприятий.
В современной российской практике появились кредитные механизмы, которых ранее не было во взаимоотношениях кредитных организаций с предприятиями. Это кредитование в пределах кредитной линии, кредитование по овердрафту, вексельное кредитование и другие виды кредитов. Между тем российские коммерческие банки не имеют еще достаточного опыта в построении основ кредитного механизма.
Методологическое обеспечение, которым располагают российские коммерческие банки, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного кредитного учреждения. Единых нормативных документов, подробно раскрывающих механизм выдачи и погашения кредитов, расчет размера кредитных линий и сроки погашения ссуд, пока не существует. В результате те или иные виды кредитов по отдельным компонентам кредитного механизма часто отличаются как в конкретных кредитных учреждениях, так и в международной банковской практике.
Исходя из характера потребности в кредитовании, кредиты можно разделить на две группы: кредиты, опосредующие совокупные потребности предприятий (кредитование укрупненного объекта), кредиты, предоставляемые на отдельные частные потребности.
К первой группе относятсякредитование укрупненного объекта в пределах кредитной линии и кредитование по овердрафту. Данные кредиты выдаются под множество объектов, не отделенных друг от друга, а соединенных в один (общий, совокупный) объект.
Ко второй группе ссудможно отнести целевые или вексельные кредиты .
Кредитование укрупненного объекта.
Кредитование укрупненного объекта в современной практике российских банков имеет решающий удельный вес (40 – 60%) в общем объеме ссудной задолженности предприятий.
По сравнению с овердрафтным кредитованием кредитование укрупненного объекта в пределах кредитной линии отличается своей целевой направленностью и длительностью кредитования. Если первый используется для устранения платежного дисбаланса и погашения по мере появления на расчетном счете свободных денежных средств, то второй направлен не только на удовлетворение потребности клиента, связанной с платежным оборотом, но и с финансированием оборотных фондов (материальных запасов и затрат). Его погашение обусловлено не столько фактом появления свободных денежных средств на расчетном счете заемщика, сколько конкретными сроками снижения кредитуемых запасов и затрат [2, стр. 25].
Кредит по укрупненному объекту в пределах кредитной линии выдается под множество объектов, соединенных в один (общий) объект. На этот кредит в пределах кредитной линии приходится от 22 до 65% всех краткосрочных кредитных вложений [3, стр. 10].
К числу наиболее важных проблем кредитования укрупненного объекта в пределах кредитной линии следует отнести обоснование способа определения лимита кредитования [2, стр. 26]. По мнению О.Н. Афанасьевой, это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить ссудную задолженность в искомом объеме. Величина же потребности клиента в заемных средствах должна быть соизмерима с потенциальной возможностью возврата ссуды. Для согласования этих величин, по ее мнению, целесообразно рассчитывать два показателя: 1) лимит потребности клиента в заемных средствах и 2) лимит кредитного риска заемщика (ссуды) [3, стр. 10].
Кредитование частного объекта.
Основную долю в кредитовании частного объекта занимает целевой кредит (более 90%).
Точного определения понятия ''целевой кредит'' в экономической литературе нет. По существу речь идет о таких кредитах, которые выдаются субъектам на удовлетворение их целевой потребности, обусловленной конкретными и частными экономическими операциями.
Целевой кредит по своей природе – кредит под конкретный (целевой) объект.
Целевые кредиты обладают определенными признаками, а именно:
Шудовлетворяют индивидуальные потребности заемщика;
Шимеют дело с частными потребностями в рамках того или иного объекта кредитования;
Шполучают отражение на отдельном ссудном счете, на котором фиксируются задолженность по каждому отдельному частному объекту кредитования;
Шкаждая новая выдача ссуд после погашения задолженности в установленные сроки фиксируется на новом ссудном счете.
В зависимости от характера возникающей потребности в данном виде ссуд их можно разделить на три группы.
Первая группа – кредиты, обслуживающие платежные нужды;
Вторая группа – кредиты, обслуживающие потребности субъектов, возникающие в ходе производственного и торгового циклов;
Третья группа - кредиты, вызванные необходимостью прироста капитала.
Вексельное кредитование может развиваться только в том случае, если оно дает определенные выгоды как заемщику, так и банку-кредитору. Заемщику – снижение затрат по погашению вексельного кредита, осуществление расчетов с поставщиками в размере номинальной стоимости полученных в кредит векселей.
Для банка эффективность данной операции зависит от решения следующих задач:
Шправильная организация расчетных вексельных цепочек;
Шорганизация кредитования на срок, меньший, чем срок погашения векселя;
Шкредитование преимущественно клиентов банка, чья кредитоспособность достаточно изучена;
Шполучение определенных гарантий, обеспечивающих возврат данного кредита.
Повышению эффективности вексельного кредитования будет способствовать точная оценка текущей конъюнктуры российского вексельного рынка, которая в настоящий момент характеризуется усилением конкуренции между векселедателями вследствие падения доходности вексельного рынка и регулирования его со стороны государства [2, стр. 28].
Тенденции развития краткосрочного кредитования.
В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения.
Некоторые изменения происходят и в динамике кредитных вложений. В период с 1980 по 1990 гг. наблюдалась тенденция к существенному сокращению объемов кредита. За последнее время в связи с некоторым оживлением производства начинают возрастать кредиты как в абсолютном, так и в относительном значении. По данным банка России, величина задолженности по кредитам реальному сектору экономики в 2001 году на 35,3% превышала величину предкризисного уровня. Отношение размера кредитов к ВВП составляло 11,9%, что выше, чем за последние 5 лет [14, стр. 23]. Это можно расценить, как благоприятную, но весьма скромную тенденцию в рамках существенного отставания роли кредита в отношении к ВВП по сравнению с тем, что было 10 лет назад. Так, в 1990 году соотношение кредита и ВВП составляло 21,8%.
Роль кредитных вложений банков в реальную экономику, в том числе удлинение сроков кредитования, по-прежнему сдерживается дефицитом средне- и долгосрочных ресурсов кредитных учреждений. По данным банка России, долгосрочные обязательства банков (со сроком исполнения свыше 1 года) в 2001 году составляли примерно 7% от совокупных обязательств банковского сектора. Этот показатель на 1% меньше по сравнению с докризисным периодом (на 1 июля 1998 года) [14, стр. 23]. Начиная с 1999 года, наблюдается тенденция к сокращению неплатежей предприятий банкам. За три последних года удельный вес просроченной задолженности по ссудам сократился более чем в 3,5 – 3,7 раза. Это стало следствием определенного улучшения структуры оборотных средств предприятий, роста реальной платежеспособности российских предприятий.
Однако сложившийся удельный вес просроченных платежей по ссудам еще далек от приемлемой нормы, носит пока неустойчивый характер в силу сохранения в экономике и финансах предприятий заметных проблем. Доля убыточных предприятий хотя и снизилась до 37,2% к августу 2001 года, но продолжает оставаться на высоком уровне. Сохраняется существенная отраслевая дифференциация финансовых результатов, что сдерживает развитие инвестиций в некоторые отрасли и предприятия, а значит, и темпы экономического развития. Не случайно в течение первых девяти месяцев 2001 г. доля просроченной задолженности во всех кредитах не только не сократилась, но даже несколько возросла, составив 3,2%.
