В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (об ипотеке) указываются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. Каждый ипотечный банк использует свою схему предоставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основного долга и процентов.
Схемы кредитования Санкт-Петербургский ипотечный банк использует следующие схемы кредитования: выступает гарантом финансовой сделки по приобретению недвижимости, выпускает облигации под конкретные объекты недвижимости сроком на два года, а также муниципальный облигационный займ под строительство жилья и выдачу коммерческих кредитов под приватизацию предприятий. По схеме «Форвард - кредитинвест» кредитуются застройщики, которые строят жилье для его реализации. В качестве залога выступают строящиеся объекты. Поэтому оформление залога и выдача креди та осуществляются поэтапно по мере окончания строительства. В Москве реализацию программы контрактных сбережений, получивших название семейных жилищных накопительных счетов, осуществляет Ипотечный акционерный банк. Клиент, открывая счет в банке, был обязан в течение не менее 1 года накопить сумму, равную 30% от стоимости приобретаемого жилья. Средства индексировались посредством перевода рублевых сумм в доллары США по курсу ММВБ на момент взноса. Банк по истечении срока накопления предоставлял долгосрочный жилищный кредит. Схема накопительных счетов «сберегательных жилищных контрактов» используется Сбербанком России. В случае выполнения условий контракта (минимальный срок контракта 1 год) клиент имеет право получить ипотечный кредит по пониженной процентной ставке (80% от ставки по кредитам на строительство и приобретение жилья). Наибольшее распространение в России получила схема кредитования, основанная на заключении с заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита жилого помещения с правом последующего его выкупа. По такой схеме работает Столичный банк сбережений -АГРО в Москве. Его партнерами являются Универсальная финансовая компания и ряд риэлторских фирм. Финансовая компания покупает у риэлторской фирмы квартиру для заемщика банка и заключает с ним договор аренды с правом ее выкупа. Договор заключается на один месяц с регулярным его продливанием, если заемщик своевременно вносит взносы по кредиту. Компания выступает перед банком поручителем заемщика и в случае невозврата кредита в установленные сроки погашает данный кредит за счет обратной реализации квартиры риэлторской компании. Размер кредита к стоимости квартиры составляет: 2/3 при кредите до 2 лет, 60% - от 3 до 5 лет и 50% - от 6 до 10 лет. При установлении платежей по основному долгу и процентным ставкам по долгосрочным кредитам банки используют метод индексации платежа по курсу рубля к доллару. В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически - правовой базы и отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки. Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Если с оценкой квартир или дач особых проблем не возникает, то назвать точную цену предприятия, особняка очень сложно и требует работы специалистов. Для зтого надо постоянно заниматься мониторингом рынка, анализом цен. Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение достоверной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, занимающихся оценкой, проверкой документ ов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд. Для операций с недвижимостью необходимы юридические нормы, регулирующие деятельность всех звеньев ипотечной системы. Рынок ипотечных обязательств требует разработанности всех аспектов сделок с недвижимостью, включая действующую процедуру обращения взыскания, т.е. отчуждения недвижимости в случае неисполнения обязательства. В принятом Законе РФ «0 залоге» не в полной мере проработаны вопросы ипотеки. Некоторые из них не согласуются с действующим законодательством в части использования залога квартир. Не отрегулирован порядок залога земельного участка, находящегося под зданиями и сооружениями. Не принят закон о кондоминиуме. Не в должной мере отработана и процедура реализации залога через судебные органы. Дела по отчуждению недвижимости рассматриваются наряду с общими судебными исками чрезвычайно длительное время, что резко снижает привлекательность ипотеки. С другой стороны, необходимы законы, обеспечивающие реальную защиту прав потребителя.
Заключение В нашей стране пока ещё не разработана соответствующая инфраструктура ипотечной системы, связанная с созданием на территории России единого порядка регистрации недвижимого имущества, оформления прав на его владение, единой базы данных о заложенной недвижимости и т.п. В стране следует принять комплекс законов, регулирующих ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью. Для полноценного функционирования системы ипотечного кредитования в России необходимо создать систему страхования операций с .недвижимостью. Пока что в наших условиях, при всей несовершенности системы ипотечного кредитования а также системы законодательства часто используются так называемые системы псевдо-ипотеки (например предварительная передача прав на объект недвижимости кредитору, а затем сдача в аренду этого объекта недвижимости фиктивному кредитополучателю)…
Список использованной литературы
·С.А.Александров, Ф.И.Пугачев. “Кредитные средства обращения и платежа”. М. “Факт”. 1991 г.
·В.А.Селиванкин. Техника кредитования. Л. “Кооперация”. 1926 г.
·В.С.Волынский. Кредит в условиях современного капитализма. М. “Финансы и статистика”. 1991 г.
·М.Коган. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. 1992 г. Центр деловой информации газеты “Экономика и жизнь”.
1
1
1
Определенный прогресс в развитии легального рынка ПО, конечно, налицо. Об этом можно судить по такому факту, что продажа программного обеспечения стала прибыльным делом и есть целый ряд крупных фирм, для которых это стало основным или даже единственным занятием. Еще два-три года назад такое трудно было представить – отделы продажи программного обеспечения были на правах “бедных родственников” у компьютерных фирм, которые жили за счет торговли оборудованием.
Заключение
Перспективы развития Российского информационного рынка во многом зависят от продуманной и взвешенной государственной политики в этой области. Кроме того, именно государство должно обеспечивать производство тех информационных продуктов, которые остаются вне сферы рынка.
Рассматривая компьютерный рынок России в целом, стоит признать, что он действительно динамично развивается, внедряясь в самые различные сферы нашей жизни. При этом можно утверждать, что расширение парка компьютеров происходит в значительной степени за счет именно тех слоев нашего общества, которые отечественными поставщиками ПО были признаны неперспективными и находятся вне поля их интересов.
Как бы то ни было, время бурной структурной перестройки в стране не завершается, и вряд ли можно ожидать продолжения значительного роста числа частных предприятий, банков, АО и пр. Скорее, сейчас мы уже увидим сокращение их количества. С другой стороны, можно говорить о стабилизации, оживлении и даже некотором подъеме в системе образования, научно-исследовательских организациях, промышленности.
Еще один быстро развивающийся сектор рынка – домашние компьютеры. ПО единодушным оценкам, это направление в ближайшие годы станет наиболее мощным и к 2000 году (в частности по оценкам Intel) сможет выйти на уровне использования компьютеров в бизнесе.
В данной работе рассмотрена теория информационного бизнеса и развитие информационного бизнеса в России. Был проведен анализ большого количества статей и сделано много выводов по поводу развития информационного бизнеса в России.
Результатом проделанной работы является обобщение теории информационного бизнеса и характеристика состояния этого бизнеса в нашей стране.
Подводя итог, можно сказать, что экономическая теория часто использует традиционные подходы при анализе рынков информационных продуктов, рассматривая информацию как один из многих производимых и потребляемых товаров, который всего лишь обладает рядом особенностей.
С другой стороны, вместе с индустриальной ступенью развития общества “экономический образ мышления уходит в прошлое, заставляя переосмыслить казавшиеся бесспорными аксиомы, коренным образом изменяя точку зрения на многие проблемы. Оценка результатов информационной деятельности и информационного обмена предполагает использование новых критериев. Вероятно, они будут вырабатываться с использованием достижений многих научных дисциплин, которые занимаются изучением феномена информации.
Вероятно, признание роли информации и информационной деятельности в современном экономическом и социальном развитии является первым, но не самым важным шагом на пути становления информационного рынка и информационной экономики в целом.
Список использованной литературы.
1.Громов Г. Р. Национальные информационные ресурсы: проблемы промышленной эксплуатации. – М., 1984.
2.Майоров С. И. Информационный бизнес: коммерческое распространение и маркетинг. – М., 1983.
3.Поппель Г., Голдстайн Б. Информационная технология – миллионные прибыли. – М., 1990.
4.Страссман П. Информация в век электроники. – М., 1987.
5.Тамбовцев В. Пятый рынок: экономические проблемы производства информации. – М., 1992.
6.Чирченко О. Н. Информационные аспекты компьютеризации. – М., 1989.
7.Багриновский К. А., Хрусталев Е. Ю. “Новые информационные технологии”. ЭКО. № 7. 1996 г. стр. 26.
8.Колесов А. “Проблемы развития российского рынка программного обеспечения”. Компьютерра. №4-5. 1996 г. стр. 24.
9.Материалы к проблемной школе-семинару “Рынок. Экономическая теория . Экономикс. Бизнес.” Часть 2, Москва 1991 г
10.Пещанская. И. “Экономика информационного общества”. Российский экономический журнал. № 5-6 1996 г. стр. 103.
11.Рыженкова И. К. “Рынок информации: особенности и проблемы развития”. Вестник Московского университета. Серия 6 “Экономика”. № 1. 1995 г. стр. 50.
1
