Клиент (владелец или держатель карточки) может пользоваться ею только в тех торговых и сервисных предприятиях, которые вошли в данную конкретную платежную систему. При оплате информация о карточке передается через сеть, и деньги на банковском счете блокируются вплоть до момента повторного подтверждения покупки лично клиентом. Несмотря на довольно высокий уровень безопасности передачи данных, повторное подтверждение стало уже традиционным.
Важной составляющей процедуры оплаты с помощью карточки является авторизация (проверка платежеспособности), которая, в зависимости от типа карты, производится в одном из двух регионов. При авторизации магнитной карточки устанавливается связь платежного терминала, находящегося в торговом или сервисном предприятии, с расчетным центром, где и проверяется наличие средств на карт-счете. При авторизации смарт-карты (имеющей встроенный процессор) процедура авторизации происходит непосредственно в пункте платежа путем считывания терминалом заложенной в карте информации.
Если карта не внесена в список “запрещенных”, можно производить платеж. Для этого карта прокатывается через импринтер, который выдает чек на покупку (слип) с отпечатанными реквизитами карты и клише предприятия. Кассир указывает дату, сумму покупки и подписывает слип. После того как клиент проверил правильность заполнения чека, он расписывается в соответствующей графе. Кассир должен следить за тем, чтобы подпись в слипе соответствовала подписи в кредитной карте, а если стоимость покупки превышает лимитную сумму, он обязан истребовать у клиента документ, удостоверяющий личность. Лимитная сумма по карте составляет, как правило, 150 долларов США.43
Далее одна часть слипа (верхняя) отдается клиенту, вторая прилагается к кассовой отчетности и поступает в бухгалтерию пункта платежа, третья направляется в кредитную компанию. При получении слипа компания производит его оплату за счет собственных оборотных средств и перечисляет ее на счет предприятия, в котором клиент расплачивался кредитной картой.
Следует отметить, что карточки бывают дебетовые и кредитные. Имея первую, можно делать покупки лишь в пределах внесенной заранее суммы. Карточки второго типа позволяют осуществлять платежи на суммы, превышающие остаток на счете. В этом случае клиенту один раз в месяц выставляется счет по всем его платежам, который он должен оплатить в течение 20 дней.
Однако описанный способ оплаты не подходит для совершения покупки через Интернет с помощью кредитной (или дебетовой) карты. Но покупатель может переслать продавцу номер своей кредитной карты по сети для последующей авторизации продавцом. Это очень рискованный метод: злоумышленники могут без труда перехватить номер кредитной карточки и сведения о заказе, причем они смогут и в дальнейшем пользоваться этим счетом (до тех пор, пока не раскроется факт хищения).
Безопасность является важнейшим параметром жизнеспособности новых систем платежей. На сегодняшний день основные банки пользуются так называемой платформой протокола безопасных электронных сделок (SET - Secure Electronic Transaction).44Речь здесь идет о защите электронной подписью (так называемой энкриптации), введении защитных кодов, технологии передачи проводок, переходов и разрешений.
Оплата с помощью цифровых платежных сертификатов, защищенных электронно-цифровой подписью, легла в основу одной из самых популярных систем онлайн-платежей в России – системы “Киберплат” (Сyberplat) банка “Платина”.
Винс Имери выделяет особую категорию платежных инструментов – электронные чеки. Несмотря на то, что электронные чеки еще не пользуются такой популярностью, как кредитные карточки, они уже принимаются к оплате сотнями продавцов в Интернет. Хотя большинство систем обработки электронных чеков требуют от продавца применения специального программного обеспечения, многие предпочитают именно этот вид оплаты, т.к. для него не обязательно получать торговый счет.
Поскольку Интернет приобретает все более коммерческий характер, в компьютерной индустрии началась гонка за создание и внедрение стандарта электронных денег (или по аналогии с англоязычным выражением electronic money, e-money) – “э-денег”, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты. Конечно, их создание не нужно ассоциировать только с Интернет. Нечто подобное давно используется в межбанковском электронном обмене, все больше финансовых фирм имеют дело с клиентами в режиме оn-line. Автоматизация этих процессов технологически не представляет особой сложности и в той или иной форме осуществляется уже довольно давно.
Простейший вариант электронных денег был предложен и применен сетевым банком (Net Bank). Это так называемая сетевая наличность (net cash). Она функционирует следующим образом. Пользователь соединяется с банком и получает несколько “электронных банкнот” - блоков информации, содержащих серийный номер банкноты и ее достоинство. Соответствующая сумма добавляется к телефонному счету пользователя. Чтобы оплатить покупку или услугу, пользователь посылает эти банкноты продавцу. Продавец отсылает их обратно в банк, и сумма перечисляет на его банковский счет. Комиссионные банка составляют “всего лишь” 20%.45Подобная схема имеет множество уязвимых мест:
1) централизованность – при сбое компьютерной системы банка никакие транзакции невозможны;
2) нельзя подтвердить транзакцию - если банк заявит, что данная банкнота использована повторно, нет никакой возможности оспорить это утверждение и найти “фальшивомонетчика”;
3) отсутствие защиты от “подслушивания” - любой пользователь, обладающий достаточными полномочиями, может перехватить “электронную банкноту”, проходящую через его компьютер.
Другой, более совершенный, вариант – электронная наличность (е-саsh). “Электронная банкнота”, кроме достоинства и серийного номера содержит электронную подпись банка, удостоверяющую ее подлинность. Она передается пользователю зашифрованной открытым ключом, что предохраняет ее от перехвата при пересылке. При оплате пользователь также применяет открытый ключ продавца. Таким образом, е-саsh, в отличие от net-cash, защищена от “подслушивания”, но сохраняет некоторые недостатки:
·отсутствие анонимности сделки. Прослеживая путь банкнот, банк с легкостью определит, что покупал конкретный пользователь;
·“электронные банкноты” неделимы. Это затрудняет получение сдачи, которая при электронном расчете также необходима, как и в реальной жизни;
·как и в предыдущем случае, сохраняются централизованность и отсутствие возможности найти “фальшивомонетчика”, дважды использовавшего одну и ту же банкноту.
Существует множество способов усовершенствования технологии электронных денег. Для того чтобы обеспечить анонимность платежей, основатель компании DigiCash Дэвид Шаум разработал метод так называемой “слепой подписи”.46Неделимость электронных денег также преодолима. “Автоматический кошелек” – программа, ответственная за хранение денег на винчестере, - сама обращается к банку при необходимости разменять слишком крупную купюру. Современные электронные деньги, как и карточки, покупатель может получить только при открытии счета в банке, однако этот способ расчетов имеет ряд преимуществ, главное из которых – анонимность. Если при использовании платежной карты для злоумышленника не составляет большого труда узнать ее номер, сумму платежа, остаток средств на карте и другие данные, то электронные деньги могут свободно переходить “из рук в руки” как и наличные деньги.
В Интернет происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту (“умную” карточку). Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой (дебитной) карты (credit card, debit card), а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях (stored value card). Указанной наличности даются различные схожие названия, включая electronic cash, e-cash, e-coin, digicash, digicoin, digiwallet и др. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может сюда добавить и другую полезную для пользователя информацию.
Пользователь вставляет смарт-карточку в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер (точно также, как и в случае дебитной карточки) и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со своего счета и “записать” на эту карточку. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карточки на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернет на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут весьма кстати оказывается система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Неwlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карточек VeriFone и соответствующее программное обеспечение для работы в среде Windows. “Многие специалисты предсказывают, что через каких-нибудь пару лет будет практически невозможно купить компьютер без встроенного устройства считывания смарт-карточек”47.
Смарт-карты могут также использоваться при более крупных переводах в случае получения “электронного” потребительского и ипотечного кредита. В платежах между компаниями во внутренней и внешней торговле также вводятся электронные карты типа торговых карт (trade card), системы электронных чеков (еlectronic cheques).
Примером платежной системы с использованием смарт-технологии может служить система Моndex, введенная в опытную эксплуатацию в июле 1994 года в г.Суиндон (Великобритания). Система Моndex основана на использовании кредитных карточек со встроенным микропроцессором. Карточка выглядит и действует как дебетовая карточка с той разницей, что она с помощью микропроцессора “выдает” ранее “загруженные” на нее “э-деньги”. Лимит суммы на карточке – 500 фунтов стерлингов.48
Система Моndex состоит из карточки и считывателя, оснащенного жидкокристаллическим дисплеем, на котором отображается количество “э-денег”. Владелец карточки может также приобрести похожий на миникалькулятор “бумажник”, в котором хранятся “э-деньги”, до их загрузки на карточку. Этот “бумажник” можно также использовать для передачи или получения денег с другой карточки.
Проект Моndex получает противоречивые оценки. Критики утверждают, что он открывает дверь всякого рода мошенничествам. “Э-деньги”, загруженные на карточку, можно передать электронным образом на другую карточку без вмешательства банка. По мнению специалистов, это делает их обращение абсолютно неподотчетным и непроверяемым. Если в процесс вовлекаются крупные суммы, то у банков и регулирующих органов могут появиться серьезные проблемы. Однако сторонники новшества считают, что в систему можно встроить механизмы, предотвращающие ее криминальное использование. Поскольку карточки представляют собой миникомпьютер, они могут посылать сигналы другим карточкам о том, как можно их использовать. Эти сигналы, последовательно передаваясь от карточки к карточке, дойдут до банка, который предупредит пользователей, что такая-то карточка используется не должным образом. По оценке экспертов, потенциальные потери от мошенничества с кредитными карточками могут быть ограничены таким образом до нескольких миллионов долларов в год.49Это – небольшие затраты в сравнении с миллиардами долларов, ежегодно расходуемыми разными государствами на поддержание обращения наличных бумажных денег.
Предполагается, что Моndex будет обеспечивать обращение пяти различных валют одновременно. Загружать деньги на карточку можно будет не только в банкоматах, но и по специально оборудованном телефоном в магазинах и домах.
При использовании смарт-технологий возникает проблема сохранения личных тайн: распространение “умных” кредитных карточек позволяет собирать информацию о покупателях, вторгаясь в их личную жизнь. Вообще, первая “умная” карточка была выпущена в октябре 1994 г. британской компанией Shell и получила название “Shell Smart”.50Карточка явила собой электронную версию программы вознаграждения клиентов за приверженность фирме. В традиционном виде программа предусматривает выдачу при покупке бензина купонов, которые можно обменять на сувениры. Теперь же при очередной покупке на карточку заносятся “подарочные очки”. Электронная система позволяет проследить потребительское поведение людей и использовать эту информацию для маркетинга. “Э-деньги”, использующиеся вне смарт-систем решают эту проблему: их можно использовать так же свободно и анонимно, как и наличные деньги.
Тот, кто завладеет рынком “Э-денег”, установит свои стандарты и технологические решения и будет с каждой операции получать отчисления за авторство (royalties). Поскольку Интернет не знает границ, то компания, предлагающая “Э-деньги”, получит прямой доступ к миллионам потребителей и бизнесменов разных стран.
Банки пытаются выйти на рынок с надежным продуктом в виде “э-денег” до того, как это сделают другие компании – не банки. Первый шаг в этом направлении – приучить потребителей пользоваться кредитными карточками для оплаты покупок в Интернет. Когда это произойдет в массовом масштабе, переход к “э-деньгам” будет облегчен.
Итак, с технической точки зрения “э-деньги” – это наборы цифр, заменяющих банковские купюры и монеты (в самом общем и упрощенном виде). В то же время остается неясной их экономическая и юридическая природа и рамки дефиниции электронных денег. Существуют различные вариации определения “э-денег”. В то время как “Группа 10” (G-10) включает сюда только переводы и платежи в рамках Интернет, ОЭСР дает более расширительную трактовку, включая сюда платежи, осуществляемые также в рамках “Минитель” и других электронных систем.51Важно подчеркнуть, что как таковые “э-деньги” не меняют природу денег или их агрегатов. Но они могут влиять на них через усиление трансмиссии кредитного мультипликатора, ускорение денежного оборота или сокращение доли наличных денег в денежном обороте.
При определении правовой природы электронных денег и придании разрабатываемым отечественным системам легального статуса А.В.Шамраев использует теорию денежного обязательства.52В плане легальности имеются в виду утверждения разработчиков некоторых систем электронных денег об их сходстве по свойства с наличными деньгами и правомерности использования квазиналичных денежных единиц, в электронной форме. Данные системы электронных денег, например, Моndex International, DigiCash и др., технологически характеризуется тем, что они позволяют переводить денежные средства от одного клиента к другому без участия банка; являются децентрализованными, т.е. при переводе денежных средств не происходит отражения каждой операции по счетам клиентов; анонимными, когда клиент идентифицируется только по его электронной цифровой подписи или иному аналогу собственноручной подписи. Условием участия в этих системах является предварительное внесение (перевод) клиентом денежных средств в размере суммы денежных обязательств эмитента, удостоверенных в электронной форме с использованием технических устройств (смарт-карты, персонального компьютера и т.п.), предоставляемых эмитентом клиенту, что позволяет использовать по отношению к электронным деньгам термин “предоплаченный финансовый продукт” (ПФП), применяемый далее в тексте, когда речь идет об электронных деньгах как о виде финансовых услуг, а не о правоотношениях и используемый в нормативных актах Банка России.
Опираясь на теорию депозитных денег (денег банковского оборота), основывающую свои положения на опыте передачи денежных обязательств в форме записи по счетам через банковскую систему (как специфическая кредитная форма, безналичный вид знаков денег), в настоящее время можно выделить еще один тип всеобщего эквивалента – депозитно-электронный. Этот вид знаков стоимости воплощен в банковских депозитах, кредитных карточках и электронных деньгах. Эквивалент в этих деньгах представлен не в виде металла или ценной бумаги, а выражается в банковских корреспондентских связях. Таким образом, депозитные деньги являются одним из видов кредитных денег (другим, в частности, являются деньги, возникшие на основе вексельного обращения) и имеют под собой долговую (т.е. обязательственно-правовую) основу.
Становление информационного общества приводит к расширению роли депозитных денег, поскольку все большее число видов денежных обязательств начинает выполнять денежные функции и превращается в агрегаты денежной массы, а у самих депозитных денег появляется новый электронный носитель, используемый современными информационными банковскими системами. Таким образом, денежные отношения получают депозитно-электронный тип всеобщего эквивалента, который опосредует функционирование банковской системы.
Предложение электронных денег на финансовом рынке поставило вопрос о степени их “денежности”. Представляется, что данный вопрос должен рассматриваться с точки зрения основных свойств денег, среди которых Д.М.Кейнс выделяет следующие два:
деньги, как в долгосрочном, так и в краткосрочном аспекте имеют нулевую или, во всяком случае, крайне незначительную эластичность стоимости производства, поскольку речь идет о возможностях частных лиц, а не государства;
деньги имеют эластичность замены, равную нулю или почти равную нулю, т.е. при возрастании меновой ценности денег не возникает никакой тенденции и замене их каким-нибудь другим фактором.
Анализ действующих систем электронных денег показывает, что электронные деньги отвечают вышеуказанным свойствам, т.к.:
а) потенциально высокая, с учетом возможностей современной компьютерной техники, эластичность предложения электронных денег ограничивается степенью платежеспособности клиентов и степенью их доверия к банку-эмитенту;
б) возрастание меновой стоимости электронных денег может происходить путем их изъятия из обращения посредством обмена или выкупа и при ограниченном числе равноценных альтернативных заменителей.
Далее, электронные деньги отвечают также всем признакам кредитных денег, к которым в литературе относят: 1) срочность; 2) гарантированность; 3) исполнение функций средства обращения или средства платежа; 4) метод эмиссии как метод введения в обращение; 5) возвратность; 6) разменность.
С одной стороны, вышеуказанное позволяет сделать вывод о том, что электронные деньги являются видом кредитных денег. Вместе с тем можно встретить и другое утверждение, пожалуй, более правильное, что электронные записи, хранящиеся в техническом устройстве (электронном кошельке или персональном компьютере), представляют собой просто средство мобилизации денег, находящихся в банке. Само по себе техническое устройство – это не деньги, а средство, которое дает доступ к деньгам, хранящимся на счете эмитента.
Любое исследование тем или иным образом затрагивает вопросы терминологии и классификации, но в отношении электронных денег данные вопросы приобретают особую актуальность с учетом новизны предмета и практического отсутствия серьезных исследований в отечественной науке. Само понятие электронных денег довольно неоднозначно, и не всякую новую систему можно им определить. В связи с тем, что электронные деньги разрабатывались в основном как розничный финансовый продукт, их часто смешивают с аналогичными платежными инструментами, в первую очередь – с пластиковыми платежными картами.
Принципиальное отличие платежной карты от электронных денег состоит в том, что при совершении сделок с использованием платежной карты должен дебетоваться счет, на котором хранятся принадлежащие клиенту денежные средства (при дебетовой схеме) или средства кредита, предоставленного клиенту (при кредитной схеме), при совершении же сделок с использованием электронных денег денежные средства списываются со счета эмитента. Электронные деньги также существенно отличаются от так называемых “средств доступа” (ассess devices), которые дают возможность клиенту управлять своим банковским счетом с совершением по нему банковских операций. И техническое решение которых также предполагает использование технического средства (карты, компьютера и т.п.).
Общей характеристикой систем электронных денег является использование клиентом предварительно оплаченной суммы обязательств эмитента, расчет по которым между клиентом и эмитентом произведен до начала осуществления операций клиентом, поэтому выделение в качестве основных элементов систем электронных денег видов технических средств, используемых для осуществления операций, по-видимому, является неправильным с точки зрения принципов электронных денег.
Можно предложить следующие варианты классификации систем электронных денег:
В зависимости от используемых технических средств: а) системы, использующие микропроцессорные (смарт) карты (“электронные кошельки”), б) системы, использующие программное обеспечение (“цифровые электронные деньги”).
В зависимости от способа обработки и хранения данных об операциях: а) централизованные системы электронных денег или “подконтрольные” (аuditable) – системы с отражением всех операций по счету клиента (“balance – based systems”) и б) децентрализованные системы электронных денег или “неподконтрольные” (unauditable) – системы с функциями запоминания отдельных денежных единиц, идентифицируемых по номеру и соответствующих определенному номиналу (“notebased systems”).53
В зависимости от формы организации: а) одноуровневые системы, включающие только эмитента (эмитентов); б) двухуровневые системы, включающие эмитента (эмитентов) и банки-распространители; и в) трехуровневые системы электронных денег, включающие эмитента (эмитентов), банки-распространители и клиринговый банк (банки), обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
В зависимости от формы учета балансовых обязательств: а) системы, в которых учет обязательств в размере суммы эмиссии электронных денег осуществляется на балансе эмитента; б) системы, в которых учет обязательств осуществляется на балансе уполномоченной эмитентом организации, не имеющей права осуществлять активные операции.
В зависимости от способа перевода денежной суммы: 1) системы с возможностью непосредственного перевода денежной суммы от одного клиента к другому, при котором участие эмитента не обязательно; 2) системы, в которых перевод денежной суммы от одного клиента к другому осуществляется с участием эмитента.
В зависимости от валюты обязательства: 1) одновалютные системы и 2) мультивалютные системы “э-денег”.
В зависимости от степени анонимности операций: 1) системы полной анонимности и 2) системы ограниченной анонимности, когда личность клиента может быть установлена с использованием определенных технических процедур.
В зависимости от необходимости получения подтверждения эмитента на совершение операции: 1) системы, предлагающие возникновение кредитных обязательств клиента (СуberCash) и требующие подтверждения эмитента или уполномоченного им лица (процессингового центра и т.п.) и, соответственно, 2) системы, не предполагающие возникновения кредитных обязательств клиента (DigiCash, CyberCoin, NetCash и др.) и не требующие подтверждения эмитента.
Исходя из приведенной выше типологии можно попытаться сформулировать определение электронных денег: как финансового продукта или как денежной стоимости, имеющей специфическую форму. Беря за основу первую, мы можем определить “э-деньги” как предоплаченный финансовый продукт, вторая же сторона позволяет характеризовать “э-деньги” как денежную стоимость в валютных единицах, хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Определение электронных денег с точки зрения используемого для хранения денежной стоимости технического средства является слишком узким и привязывает функциональные характеристики “э-денег” к технологическим, что не совсем оправданно.
Внедрение “э-денег” с новой силой заставило звучать давний вопрос о допустимости денежной эмиссии не только государством. В этом контексте могут быть сформулированы три альтернативных способа эмиссии электронных денег:
а) право эмиссии электронных денег может рассматриваться в качестве государственной монополии;
б) право эмиссии “э-денег” может быть делегировано государством какому-либо частному финансовому институту;
в) оно может без ограничений предоставляться кредитным учреждениям.
Один из принципиальных вопросов, который должен быть решен, - допущение или недопущение эмиссии организациями, не являющимися банковскими. В случае допущения эмиссии “э-денег” частными институтами в той или иной форме возникает дилемма – в качестве чего воспримет экономика эмитируемые обязательства: как потенциальный финансовый актив или как платежное средство. Если электронные деньги воспринимаются как объект для инвестиции, их оборачиваемость уменьшается, и эмитент получает доход от использования денежных средств, внесенных клиентами.
Допущение частной эмиссии “э-денег” ставит также вопросы об их влиянии на денежную массу.54
Электронные деньги представляют собой прекрасную почву для экономической футурологии.
Развитие систем “э-денег” может оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам: как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением “сетевых” систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь США) замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.
В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок “электронных” финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы-разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы электронных денег интегрируются с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством электронной коммерции.
Остается открытым вопрос о том, могут ли системы “э-денег” использоваться аналогично наличным деньгам.
В соответствии со ст. 75 Конституции РФ официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Аналогичная норма содержится в ст.27 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”,55которая прямо запрещает введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов. В соответствии со ст.29 указанного Федерального закона банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории РФ (аналогичная норма содержится в ст. 140 ГК РФ). Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.
