Предоставление кредита.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
- зачисление на счет банковской карты Заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.
Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.
После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.
Выдача кредита осуществляется:
- наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;
- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.
При выдаче кредита наличными:
Кредитный работник:
- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;
- оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);
- передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию Заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций;
- передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Операционный работник (контролер):
- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
- проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве;
- на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу;
- делает на Заявление отметку о проведенной операции и расписывается;
- отражает проведенные операции по отчету за день.
Кассир:
- удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту;
- проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов;
- производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр Срочного обязательства.
При выдаче кредита безналичным путем:
Выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:
Кредитный работник:
- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;
- оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;
- передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции;
- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;
- передает Заявление Заемщика операционному работнику;
- подшивает копии Срочного обязательства Заявления
кредитное дело.
Операционный работник ( контролер) :
- проверяет правильность заполнения Заявления, наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в Срочном обязательстве:
- на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203
- отражает проведениые операции по счету за день;
- делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается.
Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка России, дополнительный офис:
Кредитный работник:
- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;
- оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения Банка;
- передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитной операции;
- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;
- подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело. Подразделениесопровождения кредитной операции: - направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Сбербанка России; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита. Подразделение учета предыдущей операции:
- оформляет расчетный документ на перечисление кредита;
- отражает операцию в аналитическом учете.
2.6. Сопровождение Кредитного договора
Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка. Действия кредитующего подразделения:
В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:
- контролирует исполнение Заемщиком условий договора.
- осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
- осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р (4) и Регламентом №760-3-р (6);вносит изменения группы кредитного риска в Систему;
- осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;
- рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
- вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;
- своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
- принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическому лицам;
- ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив. Действия подразделения сопровождения кредитных операций .
В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит работу.
- предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
- заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо ( в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:
- по основному долгу,
- процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора;
- осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
- своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки;
- ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей;
- своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
- осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
- осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
- осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
- своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
- информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которой может быть применена к физическим лицам;
- возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора. Действия подразделеиия учета кредитных операций.
В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций:
- ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;
- формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
- осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;
- своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;
- своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическим лицам. Расчет и учет обязательств Поручителя.
Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства.
Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства, ограниченный только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной Договором поручительства.
Размер обязательств Поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.
Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита. Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.
В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.
Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.
При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.
Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.
Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.
Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.
В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в
данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке, изложенном в п.3.6 Регламента №285-3-р (2). Работа со страховым возмещением.
В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения.
После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.
При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору.
При наличии просроченной задолженности полученное Банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по Кредитному договору. Перевод задолженности Заемщика по Кредитному договору в случае перемены им постоянного места жительства (регистрации).
При перемене постоянного места жительства (регистрации) Заемщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, либо в Банк по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по Кредитному договору по новому месту жительства.
В случае обращения в Банк, выдавший кредит, одновременно с заявлением Заемщик предъявляет в кредитующее подразделение Кредитный договор и паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность и справку о регистрации). С паспорта снимается ксерокопия, на которой кредитный работник делает отметку «копия верна» за своей подписью.
В случае обращения Заемщика в Банк по новому месту жительства, заявление и ксерокопия паспорта фельдъегерской связью или спецсвязью передается в Банк, выдавший кредит.
В Банке, выдавшем кредит:
1) кредитующее подразделение со служебной запиской передает заявление Заемщика и копию паспорта в подразделение по сопровождению кредитных операций,
2) в течение двух рабочих дней с даты получения заявления подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в соответствующий Банк письменный запрос о согласии последнего на перевод задолженности.
Запрос должен содержать информацию о виде кредита, сумма задолженности, в том числе просроченной (по основному долгу, процентам, неустойкам), кредитной истории, форме обеспечения, группе кредитного риска (другую необходимую информацию по усмотрению Банка) с приложением копии заявления Заемщика.
3) При получении письменного согласия от Банка, принимающего задолженность, подразделение по сопровождению кредитных операций Банка, выдавшего кредит, в течение пяти рабочих дней направляет в Банк по новому месту жительства Заемщика пакет следующих кредитных документов:
- подлинники Кредитных договоров, Дополнительных соглашений к ним, Срочных обязательств, Договоров поручительства, Договоров залога, страхового полиса;
- выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным сумма по основному долгу и процентам, за подписями руководителя Банка и главного бухгалтера, заверенными оттиском печати;
- копии других документов кредитного дела.
Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта.
Пакет документов сопровождения письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя (другого уполномоченного лица) Банка.
Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.
4) Кредитующее подразделение на основании служебной записки подразделения сопровождения кредитных операций делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.
5) При поступлении средств от Банка, принимающего задолженность:
Подразделение сопровождения кредитных операций:
- готовит распоряжения подразделения учета кредитных операций на отнесение поступивших средств на счета по учету просроченной и срочной задолженности по основному долгу и о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных и срочных процентов;
- уведомляет кредитующее подразделение о списании задолженности с баланса.
Подразделение по учету кредитных операций делает отметку в карточке лицевого счета о передаче остатка задолженности на баланс филиала Банка и заверяет эту запись подписью.
Кредитующее подразделение:
- готовит кредитное дело к передаче в архив (после получения уведомления от Банка, принимающего задолженность);
- делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров. В банке, принимающем задолженность:
1) Кредитующее подразделение:
- проверяет полному представленного пакета документов и правильность оформления кредитных документов Заемщика (не позднее следующего рабочего дня после получения пакета кредитных документов);
- регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;
- направляет подлинники кредитных документов со служебной запиской в подразделении сопровождения кредитных операций;
- формирует кредитное дело.
2) Подразделение сопровождения кредитных операций:
- принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитных документов; регистрирует и передает на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;
- дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет Договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям, на отражение бухгалтерскими проводками просроченных и срочных просроченных процентов и т.п.
3) Подразделение учета кредитных операций:
- открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения и кредитных документов, переданных подразделением сопровождения кредитных операций;
- осуществляет необходимые бухгалтерские проводки по приему задолженности;
- производит перечисление средств в Банк, выдавший кредит;
- заполняет карточку лицевого счета. Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора.
При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России о списании процентной ставки по кредитным договорам.
При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение Заемщику и Поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.
В извещениях сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); Поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями повышение процентной ставки.
Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору.
Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка.
Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений:
1) не вносить изменений в условия Кредитного договора;
