Условия предоставления потребительских кредитов
| банк |
Объем выданных потребител.
кредитов
(тыс.руб.) |
ставки по кредитам в руб. (% годовых) |
ставки по кредитам в валюте (% годовых) |
от 1 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 12 мес. св.
1 года |
от 1 до 3 мес. |
от 3 до 6 мес. |
от 6 до 12 мес. св. 1 года |
| Сбербанк |
9147095 |
19 |
19
21-23
21-23
---
---
13-14
13-14 |
Уралсиб
368638
27
27
27
27
14
14
14
15
Собинбанк
313355
---
---
---
---
---
---
15 14-15
осбанк
232366
24-25
24-25
25-27
27
14-15
14-15
15-17
17
Промыш-
ленно –
строител.
банк
136896
21
22
23
24
9,6
12,4
14,7
15,2
Балтийский
банк
122600
23-26
23-26
23-26
23-26
15-17
15-17
15-17
15-17
Дельта
кредит
113078
---
---
---
---
17-18
17-18
17-18
17-18
Пробизнес
банк
103261
---
---
---
---
18
19
20
---
Московский
кредитный банк
97423
29
29
29
---
18
18
18
18
Оргрэсбанк
79000
---
---
22-27
23-28
---
---
16-
19
17-18
6. Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 статья 807, 819
2. «Деньги, кредит, банки» 1999г. О.И. Лаврушин
3. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 1 стр. 2
4. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 7 стр. 4
5. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 14 стр. 51
6. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 21 стр. 17
7. Журнал «Финансы и кредит» 2004г. № 1 стр. 28
8. Журнал «Банковское дело» 2004г. № 3 стр. 30
9. Журнал «Деньги и кредит» 2002г. № 4 стр. 59
10. Журнал «Деньги» 2002г. № 28 стр. 31
11. Журнал «Профи» 2003г. № 7 стр. 80
12. Журнал «Рынок ценных бумаг» 2003г. № 4 стр. 44
13. Журнал «Вопросы экономики» 2004г. № 2 стр.109
14. Журнал «Экономист» 2004г. №12 стр. 80
Министерство образования Российской Федерации
Государственный университет
Высшая школа экономики
Нижегородский филиал
Контрольная работа
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Кредитование физических лиц.
Российский и зарубежный опыт»
Выполниластудентка гр. УВС 03-БУЮсипова Н.А.
Проверила Сафронова В.В.
Н.Новгород
2005 г.
1
Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.
Страховщик - страховая компания.
Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.
Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:
- кредитования;
- сопровождения кредитных операций;
- учета кредитных операций;
- юридическое;
- безопасности;
- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
- при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.
1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:
- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;
- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);
- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;
- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита);
- оформление кредитных документов;
- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;
- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);
- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;
- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты);
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;
- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);
- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;
- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;
- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;
- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;
- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;
- информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;
- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.
2 . Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:
- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;
- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;
- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;
- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка);
- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;
- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;
- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;
- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных действующими нормативными документами Банка;
- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению;
- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей;
- своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.
3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:
- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей информации;
- открытие и закрытие ссудных счетов;
- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;
- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);
- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.
4 . Обязанности юридического подразделения:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения;
- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов;
- согласование кредитных документов, осуществления контроля за соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной документации;
- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.
5. Обязанности подразделения безопасности:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;
- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;
